当风险来临时你准备好了吗？

杨丽

亲，

今天是2.14，问声：情人节快乐！

啰嗦也好，还是要说，注意安全防护！照顾好家人和自己！

新冠肺炎疫情凶猛，

共抗疫情，共克时艰！

加油，奥力给！

疫情之下，我们聊聊重要的家庭保障话题！

在这次的疫情中，我们知道北京有一个死亡病例，是天合光能副总裁，50岁男士，1月8日武汉出差，15号出现发热症状，6天后，21日才去医院，27日去世。女儿是人大附中高三学生，也确诊新型肺炎。

这次疫情，让我们看到了病毒的无情和巨大的毁灭性，让全社会提高了风险意识。

那么很多人会问这个问题，保险能有用吗？

答案是确定的。

先说在这次疫情中，人们最先想到的高额医疗费用。那什么保险可以赔？

明确地讲，平安的百万医疗保险计划——e生保可以！

平安还在第一时间宣布，新型冠状病毒肺炎0免赔额，投保即可生效，无等待期。

而且，e生保计划，40多岁的年纪，一年只要500多块钱——年轻的更少，解决200万的医疗费用问题。

再问一遍这个问题：保险真的有用吗？

答案又是“不确定的”。

因为保险“有用”的前提：一是买“对”保险，二是“提前”规划。

所谓买对，是指正确选择险种，规划足够保障额度，才能真正在需要时保险公司送来100万，200万，而不是只有10万，甚至1分没有。

所谓提前规划，是说所有的风险管理都是前置动作，必须提前！这样当明天其它的风险发生的时候，我们才不会面对风险裸奔，或者因为买错保险、保障不全而遗憾。

所以我们在重视眼前风险时，必须客观面对那些未知的、重大的风险，做好提前的、合理的准备和规划。

安全的家庭财务保障计划需要建立“三个百万”保障体系：百万重疾、百万医疗、百万身价。

先说第一个百万，百万医疗计划。

这个产品每个公司几乎都有，平安对应的产品就是e生保医疗保险。

这个产品主要责任就是，产生任何医疗问题需要住院，无论公费、自费药，在免赔额1万元以上部分，可以100%报销，上限200万。

而且，住院前30天的诊疗费可以报销、住院后30天的诊疗费可以报销、门诊手术费用可以报销！

费率呢？主流年龄，一年几百块钱。

可以说，这是一个我们每个家庭、每个人在现代社会，都应规划的“底裤款”保险。

我们具体说一下。

我们先说这个产品的“限制”，就是什么“不赔”。

我一般都会先说这一点，为什么呢？

因为其实很多理赔争议来自于销售环节！

低端推销员没有专业，为了成交，就告诉客户“您买吧，什么都赔”。

怎么可能有什么都赔的保险呢？就像您买车险，保车损、保玻璃、保盗抢，都是有明确的保障范围的。如果在销售的时候没讲清楚，就会让客户产生了不正确的印象，就会造成后续理赔争议。

所以，我们的消费者并不是“不需要保险”，而是不需要“错误的、不专业的保险推销

所以，讲保险首先我要讲“赔什么、不赔什么”。

e生保保险有两个限制。

第一个限制，是1万块钱以下的部分不管。

第二个限制，是不能去私立医院，或者公立医院国际部。也就是说，保障的范围是二级以上公立医院普通病房。

这两个限制之外，e生保管的就非常多了。

第一，不限病种、不限药品种类，公费药、自费药全管；

第二，床位费膳食费，手术费，药品费……这些“医院里面的”费用、花销全管。

第三，每年报销限额，也就是年度保额200万。

e生保产品有三个优势。

首先是“费率低”。在上面图中大家可以看到，保额200万、有社保的这个选项，36-40岁，每年费率是573块，而即使是51到55岁年龄段，一年的保险费是1337块钱。

第二是保的范围全，只要是住院，公费、自费药全管。

1万块钱的免赔额的设计非常好，因为1万块钱现在家家都花得起，但正是这个设计大大降低了产品的费率，帮助我们解决大额医疗费用的问题。真正让我们可以承担的风险自担一些，而重点解决我们拿不出来的50万、80万、100万。

第三个优势是投保年龄。首次投保年龄，接受65岁以下健康体都可以投保。要注意的是60岁以下，全都是线上自助投保，系统做“智能核保”。我们投保过程中根据提示告知相关的情况，获得核保结论。首次投保年龄在61岁到65岁，需要提交体检报告。

如果，我们已经有了身体不健康情况，还有没有机会买e生保呢？有些大一些的问题，像糖尿病，冠心病等等完全不行了，但有些疾病还是有机会的。

给大家讲一个我的真实客户理赔案例。

这位客户年龄50多岁，女性，被确诊是肺癌。

值得关注的是，她在不到一年前的体检过程中还都是正常健康的，而发现的时候已经不算是早期了。

她的治疗在北京301医院，前后进行了6次化疗。这是她第一次住院化疗的发票。

在这张发票中，我们可以看到，一次治疗总费用是64237，社保报销5000块，自费，也就是自已承担的费用是5万7千多。

这只是一次化疗的费用。

有了e生保，6次化疗都可以百分百报销，一年度自己只花1万块钱的免赔额度。

除了治疗费用以外，这个客户还面临二次确诊到其它医院的高额自费全面检查费，做基因检查费，一共几万块。出院以后到空气好的海南长期疗养费用，不工作带来的收入损失，等等。

所以，当重大疾病发生的时候，其实我们面临的问题，是一系列的问题。具体来说，我们同时面对“医院里”和“医院外”的问题。

哪些损失是在医院里呢，比如说手术费，床位费，公费药，自费药，我们刚才讲的e生保，可以比较好的解决医院里的各项费用，百万保障。

但是，医院里的损失只是冰山一角，我们更大的损失，往往不是在医院里，而是在医院外。

什么是在医院外的损失呢，就是我们的疗养费，营养费，还有呢，器官源的费用，等等。

医院外面的损失，最大的就是收入的损失。

一个人得了重大疾病一定要立刻进行全方位的休养，三到五年的时间，就不要工作了。那如果我们是在主力赚钱阶段，是家庭顶梁柱，损失就太大了。

所以，我们要用两种保险的组合解决问题，一是“报销型”的保险，解決医院里面的问题。二是给付型的重大疾病保险解決医院外面的问题。

关于给付型的重大疾病保险产品这里我们不细讲，在北京，理想情况，我们应该趁年轻、身体好、费率低，尽快买到100万以上的重大疾病保额，平安产品里，平安福就是一个保障全、服务好的选择。

第三个百万，是给我们自己100万到500万的身价。

生命无价，特别是对于家庭来说，我们每个人都有非常重要的价值。在疫情中，上面讲到的50岁高三学生父亲的离开，意味着家庭经济支柱的倒塌。

假如我们一年年收入40万，从35岁工作到60岁，25年的时间，一年收入40万乘以25年等于多少？

1000万，对吗？…没算错吧。

这1000万就是我们至少在这二、三十年给自己和家庭贡献的正现金流，就是每个人的身价底线。

“安心百分百”保险，就是保我们的生命价值的。

产品非常简单，每年2500元，交费20年，如果发生意外离开，直接留给家人100万，如果是自驾导致的意外，身价保障200万；如果是公共交通工具导致的意外，留给家人的身价保障是300万，如果是飞机、火车、高铁导致的意外，身价保障是500万。

保障期间到75岁、到期返全额保费。这样的存钱带保障的计划，最高500万，是绝对值得配置的提升身价的产品，特别是经常出差、经常开车的职业人士。

三个百万，构建我们家庭的基础保障体系，特别是e生保百万医疗产品，应该及时配置，给自己责任一个支撑，给自己的家人一个安心。

“这个世界如此美好，值得人们为它奋斗。”——海明威

疫情一定会过去。希望对疫情的战斗尽早胜利结束。希望我们每个人都在奋斗的同时，为自己和家人建立好科学的保障。