高净值家庭70%收益都来自资产配置，保险是基础！

浅唱低吟จุ๊บ

高净值家庭70%收益都来自资产配置，保险是基础！

随着经济的发展，国内中产阶级不断壮大，但他们的财富往何处安放是一个让人头疼的问题。

在不断下滑的经济环境中，股票基金收益波动大、风险太高，房地产未来增幅有限，银行理财也因低息环境，收益率下滑，中产阶级偏爱的理财方式，都不足以为子女教育、养老问题提供确定的支持。甚至不能抵抗通胀。上海申银万国证券研究所《中国资产配置体系研究与构建》一份报告显示，70%的投资收益来自资产配置。而保险是资产配置的基础。对于中产阶级来说，通过安全稳健的保险理财来平衡高收益投资的风险，逐渐成为这个群体多元化投资策略的主流之选。

70%的投资收益源于资产配置

从资产配置的思维出发，单一资产的吸引力并不单纯在于高收益，更为重要的是其风险收益与组合中其他资产的关联程度。

历史实践告诉我们，不同资产的收益变化是非常剧烈的，资产配置可以帮助降低资产价格波动对组合的影响，适应投资者的风险偏好，并实现长期投资目标。

面对越来越复杂的投资市场，一定要量力而行，切勿孤注一掷做好资产配置。待保险等保障类投资产品给家庭打足了基础，其他高风险投资才不会是空中楼阁。

合理的资产配置顺序应该是保障类的产品，（如保险存款等）现金管理、固定收益类的产品，最后才是风险最高的权益类和另类产品投资。保险理财产品由于其具有安全性，收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石。同时也是投资规划中最基础的资产配置。

中产家庭应该更注重资产配置的科学性，系统性及整体性。保险作为重要的风险管理工具，将能有效地帮助中产阶级实现财富保值增值的生活目标，规避财务风险。

保险是重要的资产配置工具

1 财产保全

2002年某公司破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有，七主席及首席执行官的个人财产全部被冻结查封，唯一没有被冻结的是他们曾经于2000年2月购买的370万美金的人寿保险。

这些保险由于受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款，而这对夫妻夫每年可从这份保单中领取92万美金安享晚年。

其实这就是人寿保险的财产保全功能，我国法律规定：人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债，保单是不被查封罚没的财产。

2 财富传承

财富积累增值的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来，保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险不仅以类似强制储蓄的的方式将财富合理的转至未来，而且还是较好的合理避税和遗产安排的工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险来规避因财产传承所产生的遗产税。

也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受益人是由投保人来决定的，并且投保人有权更改。受益人个别客户的家庭关系复杂，用保险金进行家庭财产分割也是一种方法。

3 股东互保

随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制合伙制创办企业，而民营企业一般规模小，抗风险能力比较弱。

比如说，一家企业有三个股东，一旦三人中有一人出现意外，这个股东的家属很可能会要求撤股，但是股东当初的投资早已变成了固定资产，或者由于流动性。弄的需要一时无法变现，企业就会因一方股东撤股而面临解体的危险。

若这个股东的家属不撤股，企业合伙大多又都是冲着个人去的，其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失，而现在有一个股东互保的方法就可以轻易解决。系三个股东都买保险受益人是其他股东，这样即使一个人出了意外也可以用保险赔偿金赎回这个人的股份，企业仍然能保持正常的发展。

4 转嫁个人的人身风险

一般而言，5000万以上资产的私营企业老总会把比较多的资金用于企业的流动资产，但是会考虑到将500万储蓄到银行。以备万一自身发生什么风险的时候，来保证家里的生活。

其实如果他们把这500万也投入到企业的经营中，保守的来讲，每年能够带来10%的经济收益，也就是50万。

则不妨进行这样的安排，每年购买50万的保险保额的赔付能达到500万，这样剩下的450万就可以投入到企业的经营中，盘活了资金，提高了资金的利用率，如果你是一个对资金很关心的企业家，为什么不用更好的方法调整你的资金的配置呢？

5 维持高品质的生活

由于高净值客户多半是家庭以至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。

一旦他们本人发生了意外，家庭以后的现金流就中断了，原来的美好生活就会出现危机。生命本无价，但可以以一种最简单的方法测量一下。

假设某君30岁年收入100万，计划60岁退休，那么在未来30年他可以给家庭带来3000万的收入，那么说其生命价值3000万点儿也不过分。

但如果该君十年后发生意外，那么这个家庭少收入了2000万，对家庭来讲是多么大的损失，哀叹之余还能说什么呢？

如果此君生前投保了相应额度的寿险，那么发生以后3000万元立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

财富不是永远的朋友，保险才是永远的财富。

只有过滤掉风险的财富才是真正的财富。

美好的生活是可以提前规划的。