从经济的角度看生命价值

慈山

“横看成岭侧成峰，远近高低各不同。”从不同的角度看，会有不同的结论，对实物尚且如此，对生命意义的理解更要千差万别，即使从经济的角度看，每个人也会有各自的解读，以下是一个探索生命价值的角度，暂且不争辩是岭还是峰，引入经济生命的概念，与我们熟悉的生理生命进行比较，如下表所示：
一、经济生命的自然属性
跟人的生老病死一样，经济生命也是从无到有，并且伴随着家庭的形成而逐渐发展变化，从有收入能力开始，慢慢由需要父母照顾转为自己照顾自己，进而有能力照顾家人，最终实现经济生命的传承……
二、经济生命的健康管理
我们对自己的身体健康都比较重视，也知道要保持乐观的心态，注意休息，适量运动和营养均衡，也会定期进行健康检查，身体不舒服的时候会到医院进行检查，遵从医生的建议针对疾病进行治疗……然而，当我们进行投资活动的时候，是否做到了保持收入稳定，支出合理，增加资产，减少负债？有没有定期进行资产评估？感觉到经济压力大的时候，是否有合适的途径进行“问诊”？这里有一个家庭资产评价工具供参考：
三、常见的财务健康问题思考
1、家庭资产负债率过高或过低
合理的负债可以提高家庭总资产的增值速度。
按专家的说法 30%、40%、50% 的家庭资产负债率都是比较合适的，但切记 50% 是个警戒线！其实这个警戒线用每个月还贷占总收入多少比例来说更为合适，如果某家庭每个月的房贷占了家庭总收入的 50%，那么这样的家庭经济压力会非常大，万一碰到点风吹草动家庭就会出现财务危机。
如果偏于保守，对未来没有安全感，对预期收入也没有信心，负债率比较低，随着手上结余的现金越来越多，内心反而越来越不安。如果没有什么好的投资渠道：国债利率是跑不赢通胀的；股市里经常被割韭菜；把资金放在Ｐ2Ｐ里面，天天提心吊胆……但是通货膨胀又让钱一直贬值，不说手上的钱能增值多少，但最少要能够保值才行。投资年化 10% 以上收益的品种吧，理财水平不够又担心血本无归……如何抉择？
2、消费支出理念有待提升
按照目前的社会现状，房贷支出占据了家庭支出的大部分，消费支出的空间已经被压缩的很小，这里提到的消费理念，不是说要控制消费，减少品质生活开支，而是建议用被动收入覆盖品质生活开支，打个比方就是，如果不是生活必须消费，就先把这笔钱存起来养一只鹅，一只下金蛋的鹅，用鹅下的金蛋消费，千万必要杀死这只鹅……不是不享受生活，而是延迟，用被动收入支付愿望清单。有什么愿望？开始养鹅了吗？
3、紧急备用金过高或过低
很多家庭的银行存款过高，远超6个月，为的是万一有需要呢？万一的需要不知道是否需要，也不知道需要多少，更不知道什么时候需要……应对这些不确定的未知，银行存款是不是最好的选择？由于房贷压力或者首付需要，很多家庭的资金压力很大，急于归还短期借款，造成备用金储备不足，生活捉襟见肘的情况也需要适度规划，毕竟，相比较之下，这时候的风险应对能力更差……万一有需要，如何应对？
4、自由储蓄率低
自由储蓄率反应家庭资金的宽裕程度，一般家庭的自由储蓄率低，往往在扣除家庭开支之后，自由储蓄率较低，导致家庭资金压力比较大，对固定用途的储蓄（例如教育金、养老金）准备不足，应对之道是调整收支习惯，变“收入-支出=储蓄”为“收入-储蓄=支出”，真正地做到量入为出。工作至今，存了多少钱？
5、财务自由度不高
财务自由度评价的是被动收入与支出之间的关系，关注的是净现金流，通过生钱资产增加被动收入，逐渐改变收入结构，提升被动收入占比，当被动收入大于支出的时候，实现财务自由……被动收入？
6、保障度指标不足
身体健康出现问题我们会去医院检查，在医生的指导下借助医疗手段恢复健康。财务健康如果出现问题怎么办？ 
四、经济生命消亡的三种途径
1、因退休而导致收入终止
这种方式，是绝大多数人都会遇到的。若退休之后不再为家庭创造经济价值，养老金也是之前几十年的积累延迟领取而已。不再创造经济价值，即为经济死亡。这样的情况下，人作为劳动力消失，而作为一个消费者仍然存在，按现今的生活现状，经济生命死亡后，生理生命平均还有20年的时间。而这20年，因为身体不断老化，所造成的经济支出，可能会大于之前40年经济生命活跃期的积累。
2、因身故而导致收入中止
当打之年，突然身故，不管是因为意外还是疾病，那么他的经济生命到此为止。如果是家庭经济支柱过早生理死亡，那对家庭经济来源会是非常大的灾难。对未来生活的一切美好期待都化为泡影。
3、因全残而导致收入中断，支出增加
此时生理生命还在，但是经济生命已经结束。不管是因为意外或者疾病，当一个人在当打之年失去了劳动能力，也就是失去了挣钱能力，那么他的经济生命就已经结束。而同时因为生理生命还活着，或多或少还有物理消耗，而且这个过程可能是长期的，那么他对家庭的经济资源积累是一种消耗。这种形式的经济死亡方式，是所有类型中杀伤力最大的，比身故造成的经济损失要大很多。
五、如何应对财务健康问题以及经济生命的消亡
关于财务健康问题，需要针对检查结果，利用适当的资产配置工具（例如银行、股票、债券、基金、保险、固定资产投资……），通过调整支出项的分配，改变资产配置比例，进而达到“疾病康复”的目的。
对于经济生命的非正常消亡，要未雨绸缪，计算一下我们的经济生命价值，采取适当的措施，确保生命价值不贬值；若经济生命正常死亡，如何在这之前储备好最后20年的经济消耗而不增加子辈的负担，是一个很重要的生命课题……