<h3>反洗钱的重要性在前期已经做过阐述，相信我们亲爱的同事，都知道反洗钱很重要，没错很重要，但就是在需要理论指导实践，在纸上谈兵转转战到沙场时，在喊喊口号到亲自操刀时，又、又又无所适从，自乱阵脚。</h3><h3>宏观理论知道了，但在微观操作上，可不能仅仅围观呐。</h3><h3>咱又不是领导，咱的工作是执行，不是强调……</h3><h3><br></h3> <h3>举个微观操作的栗子:</h3><h3>客户风险等级评估，呃……熟悉的味道，熟悉的配方！</h3><h3>客户风险等级评估是反洗钱工作中对客户尽职调查的一部分，而客户尽职调查是反洗钱工作的前提，这个很重要，圈起来……</h3><h3>而尽职调查后紧接着要做的就是风险等级评估或者划分，之所以要有这道程序，你以为是银行闲的没事干，给大家找活干么？当然不是！</h3> <h3>中国人民银行在2013年下发了《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》（以下统称“指引”）。</h3><h3>没错，这个法规是央妈下的，当妈的都不容易，当妈的都操心……</h3><h3><br></h3><h3>可怜天下父母心，客户风险要划分！</h3><h3><br></h3><h3>说了，你也许不信，这背后的天大着呢！都是国家战略……</h3><h3>……是的，那个客户风险等级评估表就是依据这个指引来的。</h3> <h3>央妈是在2013才下的规定吗？</h3><h3>No!NO!NO！</h3><h3>对客户进行风险等级划分的规定早就有了，只是规定粗略，在实践中更是无以言表，指引的出台把这部分内容细化，更具备可操作性，因为没有标准就意味着胡作非为，或者无动于衷。</h3><h3><br></h3><h3>要知道，中国目前的所有反洗钱及反恐怖融资相关规定都是借鉴国际上的做法，都是外来法，移植法。</h3><h3><br></h3><h3>不是我吹，在坐的各位壮士……听说反洗钱这个词时间最长的也不会超过20年吧……</h3><h3><br></h3><h3>跟各位壮士科普一下，“洗钱”这个词最早出现在20世纪20年代，距今也才100年……</h3> <h3>废话不说，来瞅瞅指引确立的六大原则：</h3><h3><b>风险相当原则、全面性原则、同一性原则、动态管理原则、自主管理原则、保密原则。</b><br></h3><div><br></div><h3>风险相当原则的意思就是风险匹配，在洗钱风险高的领域采用强化的措施，在洗钱风险较低的领域采用简化的措施，这也体现了规则制定者的实事求是的精神，如果一刀切的都采用强化的反洗钱措施，那你是不是要哭？。。。。。所以我们要感恩！</h3><div><br></div><h3>全面性原则的要求是，要全面评估客户及地域、业务、行业（职业）等方面的风险状况，科学合理地为每一名客户确定风险等级，这个原则是客户尽职调查，对客户的调查和识别也就上述几个方面，至于哪些行业、哪些地址，哪些职业的洗钱风险高，指引里都有提到。</h3><div><br></div><h3>同一性原则这个比较简单，就是一个客户在一家银行内，就是总分行内只能有一个风险等级，但在一个金融集团内不同的金融机构之间可以有不同的风险等级，比如张三在建设银行不管是分行还是支行只能有一个风险等级，但在建设银行所属金融集团内的其他金融机构对张三可以有不同的风险等级。</h3><div><br></div><h3>动态管理原则，就是要根据客户风险状况的变化，及时调整风险等级和控制措施，比如某机构客户经营范围变了，以前经营酒水，现在开始卖珠宝了，是不是得重新评估一下风险等级？</h3><h3><br></h3><h3>自主管理原则，意思就是指引里的规定可以作为金融机构指定本机构规程的参考，但是标准只能比指引更加严格，不能宽松。</h3><h3><br></h3><h3>保密原则，很好理解，所有反洗钱的信息都需要保密，但是……</h3><h1><b><font color="#ed2308"><u>客户风险等级评估信息不仅不能向任何第三方透露，更不能向客户本人透露。线都划上了，记下吧</u></font></b></h1> <h3><font color="#010101">当然，六大原则仅仅是粗泛的对客户风险等级划分进行了概述，至于怎么去评估，怎么划分，指标计算等，指引都作出了相对可操作的的规定，特别是对风险子项的阐述，很详细，包括客户特性风险子项、地域风险子项、业务风险子项、行业风险子项等。客户的各个风险指标匹配后，会通过一个公式计算得出一个结果，公式如下：</font></h3> <h3>看到这个公式，你一定会仰天长啸:</h3><h1><b>不！不！不！！</b></h1><h3></h3> <h3>哥～别喊，别喊……都9102年了还需要人工去算吗？</h3><h3>我们能做的仅仅是了解客户的信息，然后填表，OK？计算学不会，抄写总会吧！客户信息录入系统，结果马上就蹦出来了，至于算法什么的，不是你我操心的事~</h3> <h3>如果，有哪位壮士求知欲比较强烈，要弄清楚算法的来龙去脉，这种精神是很值得鼓励的，但是建议放在8小时以外的时间，毕竟，8小时以内是老板的，8小时以外才是你的，但也不完全是你的……</h3><h3>神马？</h3><h3>您说这也是工作？</h3><h3>是吗？</h3><h3>不是吗？</h3><h3>呃？？？？？？</h3> <h3>说了这么多，就是希望大家能够认识到为什么要对客户风险等级进行划分，以及怎么划分，一点都不难，不是吗？</h3><h3><b>最后强调一下，由于双重监管的原因，我们行执行的反洗钱政策更为严格。</b></h3><h3><b><br></b></h3><h3>举个例子指引第三章第一条规定:</h3><h3><b><font color="#ff8a00">“对于新建立业务关系的客户，金融机构应在建立业务关系后的10个工作日内划分其风险等级。”</font></b></h3><h3><b><font color="#ff8a00"><br></font></b></h3><h3>我们行的规定是在建立业务关系之前必须完成客户风险等级评估，否则不能建立业务关系！</h3><h3><br></h3><h3>至于为什么会有这样的规定？</h3><h3><br></h3><h3><br></h3>