重疾险种类那么多，我到底该选哪一种

陈晋伟

小保菌曾写过一篇文章

简述了重疾险的必要性

《有了医疗保险，还需要买重疾险吗》

如果有朋友看过

相信会对重疾有一个初步的认识

但重疾险是个较复杂的险种

从不同维度划分种类也比较多

很多人不知道如何选择

那么本期

小保菌将按重疾险的保障时间和保险形式

这两个维度来深入了解一下重疾险

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一年期重疾＆定期重疾＆终身重疾

01一年期重疾险

简单来说，就是保险期间一年，交一年保费保一年重大疾病风险。

优势：

第一：价格低且重疾保障全；第二：缴费灵活，方便替换。

劣势：

第一：续保，一年期的重疾险没有保证续保，如果身体出现异样，很可能就无法在第二年续保。且短期的重疾险很有可能会面临停售的风险，这个时候要选择其他的重疾险需要重新过核保和等待期。

第二：等待期，小保菌找了几款互联网上的一年期的重疾险，等待期多数为90天，本来保障期限就一年等待期就要3个月，保障时间就更短了。

第三：投保年龄，一年期的重疾险会随着年龄的增大，保费也会相应的增加。且最高投保年龄一般不超过60周岁，大家都知道重疾的发病率，尤其是癌症或者心脑血管疾病，是随着年龄呈几何式增长的。

小保菌提醒大家：

60岁之后，正是急需保障的时候，哪怕60岁依旧身体无恙，一年期的重疾险也已经买不了。很多人觉得这类保险性价比高，但实际是牺牲了长远的利益而着眼于当下短暂的便宜。

所以，一年期的重疾可以在经济实力较弱的时候配备，但不是长久之计。

02定期重疾

就是保障期限是一年以上，终身以下的重疾险。

优势：

第一：投保较灵活，我们可以选择自由投保期间如：5年，10年，20年，30年等，也可以选择投保至多少岁，如：70岁，75岁等。

定期重疾险杠杆率（简单来说：付出和所得的比率）较高，相对终身重疾来说能够用较少的保费购买到高保额，且能够至少保证一定期限保障持续有效。

第二：定期重疾险能够通过选择保障二三十年，在最需要你扛家庭生活压力的时候，不会“因病返穷”。

劣势：

第一：保障期限一般在75岁左右结束，但这个年龄往往是重疾高发期，重疾的保障却结束了。

第二：续保成为问题，市面上的重疾险基本只限定55岁之下的人才能购买，保障期满后，不保证续保的情况下，基本很难买到其他的重疾险产品了。

03终身重疾

顾名思义就是可以保障一辈子的重疾险，人这一生的重疾概率是很高的，所以在价格上也会比较高，因为要负担高发病率的老年时间。

部分终身重疾险还包含寿险责任，如果保障期内没有得重疾，身故后也会有保额赔付。如果不含身故责任的话一般都只赔付现金价值。当然含身故和不含身故的价格也会有一定的差别。

优势：

终身重疾的优势显而易见，不用考虑续保问题，也不用担心年龄大了无合适的重疾险可购买。

劣势：

那么终身重疾的缺点，也很明显就是价格高，对于一般工薪家庭来说，是一笔很大的经济负担，但是如果预算够，终身重疾也是值得购买的。

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消费型重疾＆返还型重疾

消费性重疾

所谓消费型重疾险，故名思义就是纯消费型的保险。只提供保障，保费则完全是支出。在合同约定的时期里，被保险人若没有发生理赔，那所交的保费已经被“消费”掉了，不能返还。

优势：

1.保险期限灵活，可以选择终身重疾，也可以选择一年期或者定期重疾保。而返还型重疾险则只能选择定期或终身。

2.保障内容灵活，可以选择有寿险责任，也可以选择不搭配寿险。而返还型重疾险基本都包含寿险。

3.保费压力小，相对同等保障期限的返还型重疾险保费压力要小很多。

返还型重疾

返还型重疾险，其实就是储蓄型保险，自带储蓄和理财的功能。

优势：

保险合同生效后，如果在约定时期内被保险人没有发生任何理赔，保险公司会返还所交的保费或者返还120%保费甚至更高。

劣势：

1.价格上会比同保障额度的消费型重疾高出很多。

2.分红返还会有一定的比例，前期分红相对较少，后期的分红，通货膨胀的风险较大。

小保菌不建议大部分保民购买返还型重疾险的，原因有二：

第一：返还保费是几十年以后的事了，几十年后货币贬值，用现在的钱换十几年后同等额度的钱是不划算的。

第二：由于会返还，同样保额返还型保险的价格就会高出很多。相同的预算，本来是可以买30万甚至是50万保额的重疾险，但是贪图返还买了10万保额返还型重疾险，结果真的生病了发现10万的保额根本不够用。

所以，对于预算不够的工薪家庭，购买消费型的重疾险，是比较好的选择。但是如果你能负担得起返还型重疾险的保费，同时又是个比较缺乏投资理财能力的人，那么返还型重疾险还是适合你的。

说了那么多，理解和选择起来还是需要动一动脑子的，小保菌把建议简单做成如下的表格，让大家可以相对更加直观的对应和选择适合自己的重疾种类。

好了，本期小保菌先科普到这里，后续小保菌将输出更多关于重疾险的文章，敬请期待~