关于指定受益权

心心念念

                      指定受益权的理解

                                            —企业家服务中心

人寿保险表面上看是很抽象的，看不见摸不着，不需要的时候买，需要的时候用，实际上是体现了一个人是否能利用保险工具对人生安排的能力。

我们需要做两件事。一，是要分析自留风险和转移风险的财务成本比较；二，资产保全及资产传承中法定财产分割下的顺序继承和人寿保险指定受益权的法律保障比较问题。

人寿保险具备财富保全与传承功能，其实是基于法律意义上无可替代的指定受益权。它是人寿保险两大核心不可替代的金融杠杆、以小博大原理体现。通过人寿保险安排，可以最大程度地合法转移法定财产可能面临的四大法律风险。

人寿保险不仅是资产法律风险的回避工具，还是一个资产增值的金融杠杆。它既能解决律师帮你做资产安排的指定问题，又能帮你解决资产收益的保值增值问题。它是一种法律与金融结合的经济制度，又是一种教我们如何留下财富，让我们用生命的尊严去承担一份爱与责任的人生智慧安排！

第一篇

     自留风险与转移风险的财务成本比

没有人不买保险，只是跟自己买还是跟保险公司买的财务成本比较，跟自己买叫自保，跟保险公司买叫转移。

关于转移，就是我们为了避免承担风险的损失，而有意识的将损失及有关财务后果转嫁给另一单位承担的风险管理方式。

保险转嫁是指向保险公司缴纳保费进行投保，将不确定的风险损失转嫁给保险公司承担，当发生约定风险损失的时候，由保险公司按照我们合同约定责任给予经济补偿的制度安排，它是我们在面临风险进行的整个风险管理过程中最为有效的财务管理手段。

我们都是有智慧的人，因为自保是自己用自己的经济实力承担，风险留给自己，而转移主要是利用保险的金融杠杆，以小博大将损失转移给保险公司。

第二篇

法定财产分割下的顺序继承和指定受益权的法律保障比较

我们选择自保而不选择转移，只是在财务上解决了一个成本问题和一个收益性问题，但唯一解决不了的是我们所选择的自保资产形态全是法定财产，而不是指定财产。法定财产将要面临的四大法律风险问题：其一，债权债务清理风险；其二，婚姻财产分割风险；其三，法定财产顺序继承风险；其四，税务成本。

律师说:“法定继承和遗嘱继承极易发生争议和诉讼，由于诉讼会受多种因素影响，其结果往往有很大的不确定性，而且诉讼费、律师费、公证费的支出无形中增加了传承成本。目前全世界公认最安全、最便捷、最好的安排就是法定变成指定”。

人寿保险金就是指定受益，属于我们的指定资产，不受债权债务清理、婚姻财产分割、以及法定顺序继承，税务成本的干扰，让我们的保险金指定给我们想给的人，自己为自己做好人生安排，保障好我们想要保障的人，这是大智慧。

第三篇

保额保障传承与资产保全传承

银行是利用你的钱为你赚利息，投资生意是利用你的钱赚更多不确定的利益，而保险公司是利用你的钱把不确定的未来变为确定，把你想安排的事儿安排好, 把你想照顾的人照顾好。

人生就像是走上坡路，即使赚再多的钱也会放心不下，是因为我们有太多的担忧问题没有解决，世界上可以用钱来获得祥和与安宁的只有保险制度能解除后顾之忧。

中国的企业家们，已经有一群人提前悟到了，如果你有一个亿，为了避免法律风险就要把一个亿的法定财产透过人寿保险变成指定受益权。比如:我有1000万放银行，昨晚上帝约我喝夜茶， 那么我放在银行的1000万有什么变化呢？首先，根据中华人民共和国婚姻法第十七条：夫妻对共同拥有的财产，有平等的处理权，就是夫妻财产各一半，所以我先生将拿走属于他的500万，那我名下只剩500万，根据中华人民共和国继承法第十条，将由我的第一顺序继承人（父母 ，配偶，子女（子女包括婚生，非婚生和有抚养关系的子女））来继承 ，我父母健在，两个孩子加上我先生，则共5人来分我名下的500万，我先生除了拿走那500万之外，根据继承法还将拿到100万，则共拿走600万，因为两个孩子是未成年，由我先生监护，所以将拿走两个孩子的200万，最后我先生共拿走800万，而生我的父母仅拿到200万，我还有个妹妹和姐姐， 因为非第一顺序继承人，是第二顺序继承人，所以拿不到一分钱。 像这样一种安排，谁都不会满意吧，尤其像我们的父母，为我们付出一生，我们需要有所交代。假如，我这1000万放在保险公司，昨晚上帝约我去喝夜茶，受益人写的是我儿子和我母亲，那么根据保险法第二十三，三十四，四十二条的规定，它将不是法定财产，而是指定受益权，受法律保护，虽然给孩子钱，但掌控权在投保人 ，所以我的儿子和母亲将不会和我的先生进行财产分割，无须按照法定顺序继承，则将由我的儿子和母亲各分500万，还好喝夜茶 ，今天我回来了，担忧也解决了，内心很放心！

第四篇

香港保单、离岸资产保全、保单红利保值增值问题

买香港保单和美国保单两大核心问题，其一，是汇率风险；其二，是美国保单的全球追税和重税风险。

如果在美国购买一份保险，所花保费是我们收入的十倍或二十倍，请问美国会怎么处理？美国人可不傻，当我们拿到美国公民绿卡购买一份大额保单，他们一定会认为我们有逃税的嫌疑，从而进行重税及全球追税处理，因为我们没有美国身份购买不了保单，但如果有美国身份购买保险又将面临税款征收，这就是关于美国保单重税及全球追税的问题解答。

同样，香港保单和离岸资产保全也面临汇率风险，2007年的时候我去香港，当时的汇率是1比8.27，当时我的一百万美金，在2007年可换827万人民币，那现在若我儿子需到国外读书用钱，那我需要用人民币换成美元 ，现在买回100万美金，只需人民币610万元，我来回倒了一次就赚了210万，还有港币和美元是挂钩的，2007年100港币兑换人民币是95.84，而现在100港币兑换人民币是78.58，从95.84到78.8，也就是说6年的时间我们18%的资产没了。

在大陆内签订的香港保险不受法律保护！

人寿保险的两大核心：一个是金融杠杆，完成保额保障传承；第二是法律风险规避，让保险金指定受益权，避免法定财产面临的债权债务清理、税务成本，婚姻财产分割、法定顺序继承的风险，完成资产安全有效传承。

学习与分享，希望对您有所帮助！