王芳律师解读人寿保险在财富传承中最突出的优势，企业家不得不知的秘密！

香果木儿

王芳简介

全国律师协会民委婚姻法论坛副主任；

中国法学会婚姻家庭研究会理事；

北京市炜衡律师事务所婚姻家庭法务部主任；

人力资源与社会保障部婚姻家庭咨询师专家组成员；

上海交通大学聘用讲师。

为何千万富豪财富传承意愿落空

观点：保值增值的功效； 能否保证财富所有人的意愿、对后代的影响； 税费成本、避债的功效、传承的时效。

有一个千万富豪，有两次婚姻。第一次婚姻，和前妻一起生了一个女儿。离婚之后，富豪又娶了一个年轻太太，年轻的太太给他生了两个孩子。但是不幸的是，富豪得了肺癌。富豪就决定找律师写一个公正遗嘱,于是，他就在家人都不知道的情况下，单独把律师叫进去，写了一个遗嘱。这个遗嘱还做了一个密封。然后他在医院折腾半年，很快人就走了。人走了之后在殡仪馆举办丧礼，举办完了家族要开会，律师就把他的大女儿叫来了，然后当着所有人宣读了这份遗嘱。

这份遗嘱给大女儿分配有钱，给现任妻子也有钱，两个小孩子也有，父母也有，甚至连自己的兄弟姐妹都有所照顾。结果，在宣读遗嘱的时候，前妻也跑来了，说遗嘱是假的，因为大女儿分得少，而且没有分到公司股权。第二任妻子也不管那么多，拿着公正遗嘱，跑到了住房与建设委员会,要求住建委把她老公名下的不动产的名字变到自己的名下来。公正遗嘱上说得很清楚，位于哪里的哪套房子，结果住建委拒绝了他，说不行。你拿着公正遗嘱我也不能给你办。

妻子又去了一趟银行，拿着公正遗嘱，说把我老公在你这儿存的2000万，现在存到我的户头下来。银行也拒绝了她，说不可以。原因在于她还少一道程序，这道程序是法定程序，我们每一位将来继承你父母财产的人要过的关，不是富豪才过的关，所有人都要过这一关。住建委和银行告诉第二任妻子，如果你要想把别墅转户到你名下，你要到公证处再去一趟，再办一个公正，这个公正的专业术语叫“继承权公正”。你先提出申请，公证员要把所有的法定继承人和遗嘱继承人都叫到现场，同一时刻，叫到同一地点。没有办法，因为显然第一任太太是不会同意的。最后，第二任太太作为原告，起诉了所有的、遗嘱上要分财产的人列为被告。因为遗嘱上分了很多人，有父母、兄弟姐妹，前后这个案子一共10个当事人。10个当事人打完一审又打二审，前后一共打了整三年。三年期间，所有富豪名下的资产都将被冻结，是动不了的。官司打了三年，诉讼费、律师费又花了100万。

保险在财产传承中的突出优势

财富传承的范围：继承范围最广的,不动产、公司股权，公司有价证券，知识产权，都可以通过法定继承和遗嘱继承实现。对于保险来说，它属于现金和其他可变现的资产，属于财产范围。

曾经有一位香港首富说过：人寿保险是企业发生财务危机时，留给自己与家人的最后一根救命稻草。

人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。一旦有个闪失有可能就是倾家荡产，老婆孩子还有老人的生活怎么办，即使一帆风顺成为一代天骄，资产如何保全和传承？所以企业家如果没有保险傍身会很危险。

保险7大特性帮你守住财富

一：安全性

一、人寿保单不纳入破产债权《公司法》； 

二、受益保险金不用于抵债 -《合同法》73条；

三、保单是不被查封罚没的财产-《保险法》23条； 

四、不存在争议的财产分配-《保险法》61条；

五、不需要纳税且不能随意质押-《税法》4条； 

六、人寿保险公司不得破产解散-《保险法》85条。

二：持续性

人生有很多不确定因素可能让我们失去财富，从而影响到子女教育、养老、财富的传承。所以可以在顺利的时候拿出年收入的20%作为抵御风险的资产。一方面不妨碍80%的资产继续投资，另一方面20%的防御性资产可以在不好的时候作为应急的资金来进行运转。

三：灵活性

保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，有些年金产品保单还有贷款的功能，可在有需求的时候贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。

四：保障性

保险是花小钱办大事，它除了有强制储蓄功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。

五：确定性

保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。

六：保密性

法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

七：时效性

传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快，只要材料齐全，就可以获得理赔金。

如果您想了解保险或者想了解保险，请您联系身边的客户经理，他们会根据您家庭等综合情况，为您设计一份合理的保障计划。

名人谈保险

别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。人寿保险是企业财务危机中保障家庭财务安全的最后一根救命稻草。——李嘉诚