商业保险说明书

秋雨

     对于保险的消费者来说，掌握一点保险知识，会让我们的保险买的更放心。保险到底有那些功用？保险需要注意的关键是什么？今天，送您一份商业保险说明书！请务必为自己和家人收藏一份。

                    帮东云海（李永江摄）           投保人、被保险人、受益人      是指保险事故发生时，若遭受损害，则有权利享有赔偿请求权的人。通常投保人与被保险人为同一人，但也可以是不同的人。不过若不是同一人，则投保人与被保险人必须具有保险利益，才能向保险公司投保。依据保险法规定，投保人对于下列各人之生命或身体，具有保险利益：
1.本人或其家属，例如：父亲为子女投保。
2.生活费或教育费所仰给之人。
3.债务人，例如：债权人为债务人投保。
4.为本人管理财产或利益之人。

                     上允公路云雾（李永江摄）

         临翔茶马古镇夜景（李永江摄）

                           保单犹豫期
   “犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内（某些特定人群、渠道销售的产品有15天甚至更长时间），如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。通俗讲就是反悔期。
犹豫期内必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。

                 澜沧江（李永江摄）

                    平村白石崖（李永江摄）

                        保险责任与除外责任
      保险责任是指人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险公司承担的危险范围，在保险事故发生时所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。而除外责任，是指保险合同中规定保险公司不负给付保险责任的范围，一般在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。所以，什么应属于保险责任，什么不属于责任免除，就一清二楚了。
当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险公司就要负责给付保险金。消费者在购买保险时，一定要看清保险合同约定的除外责任范围。

                   博尚水库捕鱼（李永江摄）

           临翔博尚油菜花（李永江摄）

                                      保单贷款
    保险公司收了保险费后，为了准备将来发生保险事故时，能够履行给付保险金的责任，因此必须准备一笔未来要支付保险金的钱。对保户来说，等于将钱暂时存放在保险公司，所以保户是有权利向保险公司借这笔钱出来运用，这就是保单贷款。
客户向保险公司申请贷款时，可享有免抵押、免担保、手续简便且拨款迅速等好处。可以贷款的保单的前提是具有现金价值，保单贷款的利率大体上会比银行贷款的利率持平或更低一些，加上分红类产品贷款时，不影响分红收益。等于降低了贷款的成本。

                 五老山森林公园（李永江摄）

      马台江边夜景（李永江摄）

                        保险免债权债务追索
        《保险法》第二十三条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。也就是说，买保险时有指定受益人的话，就算投保人宣告破产时，债权人都不得对保险金主张有支配权，只有受益人才能动用这笔保险金，所以保险可说是对抗企业经营破产风险的有力法宝。
另按照保险法第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赠给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但是，如果没有指定受益人、受益人死亡或只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，可用以偿还债务。

                 玉龙湖天鹅（李永江摄）

           玉龙湖晚霞（李永江摄）

                             分红保单
        寿险公司在设计商品时，以较保守的假设来计算保费，之后再以提供红利给付的方式，让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配，此种保单就叫做“分红保单”。
红利的产生方式主要来自3方面：1、“死差益”，保险公司实际理赔较预定死亡率低时，就会产生死差红利；2、“利差益”，保险公司投资绩效较预定利率为高时，就会产生利差红利；3、“费差益”，保险公司营运效率提升，使营业费用较预定低时，就会产生费差红利。
分红保单可分为“美式”与“英式”分红保单。美式分红是把红利作为多买保额的费用，英式分红是直接拿红利购买保险，并以复利计算方式增加保额，因此投保人在投保前就须决定将来领取红利的方式。

                      玉龙湖（李永江摄）

           博尚油菜花（李永江摄）

                             投资型保单
        投资型保险是一种新型的保险，与传统保险不同之处在于投保人所缴交的保费除了基本保障之外，部分金额将拿来购买共同基金。而这部分投资的钱会有一个独立的分离账户，不受保险公司运营绩效所影响，而保险公司也不再提供保障利率与最低的现金价值，由保户来面对分离账户的投资风险。
总而言之，投资型保险就是“保障”加“投资”，保障部分是采用定期保险的费率，保险成本随着被保险人的年纪而增加，而投资部分则通过分离账户连结多支共同基金投资。在国内，投资型主要指分红保险、万能保险和投资连结保险。

                   五老山小道（李永江拍）

                        意外险≠死得很意外
一般人以为只要是死得很意外，就可以领取意外险的理赔金，其实不然。保险法规定：“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”实务上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡，往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上，却因此撞到头部而死亡，看似死得很意外，但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害，所以无法领到意外险的保险给付。

                    采花坝光影（李永江摄）

      孟定大湾江隧道（李永江摄）

                   保险金额≠投保金额
保险金额是保险公司愿意承保的金额，简称“保额”，而投保金额则是要保人希望买到的保险金额，对保险公司来说，要保人希望买到的保额不一定就是保险金额，如果被保险人的身体状况不是标准体，那么保险公司将会削减保额来承保，因为削减后的金额才是保险金额。

摄影：李永江

文：网络

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