浅析香港保险的适用人群

李萍

保险

轻疾

香港

重疾

内地

保额

产品

疾病

原位癌

加费

        经常有朋友跟我咨询香港保险，尤其最近。起因当然是身边的香港保险代理人跟他们作相关推荐。咨询的话题当然是产品好不好，划算不划算。听听我的看法。这里想说的是，抛开购买成本和汇率问题，单从产品本身而言，如果是理财类（储蓄型）保险，那评估公司实力的前提下，只要看哪儿收益高就投哪儿了。但保障类保险，特别是重疾、医疗类的保险，我们选择的不仅仅是个保障产品，而是结合医疗和法律等综合要素的金融产品，是相对而言需要一定基本认识和准入门槛的。这里就这问题作简要分享。

        首先要认识到香港和内地的医疗险对某些疾病达到理赔条件的标准是不一样的。各有优劣，没办法用笼统的概念来说哪个更严格，而是要细分到我们保障的某一个疾病或者是某一个系统上来看，对于我们想要的不同的侧重，会有严格的区分。虽然很多疾病的触赔标准香港保险很人性化，但也有现在高发的被内地列为重疾行列的疾病在香港保险中被算作轻疾的。比如甲状腺癌。比如原位癌，内地保险一直被诟病为不赔的，实际上自2015年起原位癌内地各家公司都赔，只是作为轻疾赔。内地保险和香港保险一样，轻疾赔重疾保额的20％，不同的是内地轻疾赔付不占重疾赔付额度，而香港保险的轻疾一般说＂预支保额的20％＂，也就是说，赔了轻疾后重疾保额只剩原来的80％了，它是要抵减额度的。更何况内地保险很多产品条款带自带轻疾豁免（或加费可有此项功能），意思就是说得了轻疾保费不用交了。另外，香港保险吸烟人士是加费10％左右的，所以，外界笼统地说法＂香港的重疾险一般比大陆便宜20%-30%＂不可取，两地实际上并没有能完全对标可比的产品。