【400期】【董事长访谈】打造金融支持乡村振兴的“延津模式”—访延津农商银行党委书记、董事长李新月

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农商小贷，一点就来！

　　编者按：实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大任务。2018年2月4日，中共中央、国务院发布了《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》，对乡村振兴战略进行了全面布局。金融是现代经济的核心，实施乡村振兴战略离不开金融血液的支持，金融服务乡村振兴战略大有可为。河南延津农商银行自2018年2月23日伊始，在金融支持乡村振兴战略实施方面做了有益的探索和实践，形成了金融支持乡村振兴的“延津模式”，今天，小编有机会访谈到延津农商银行党委书记、董事长李新月，听他解读金融如何支持乡村振兴战略实施，希望对其它金融机构支持乡村振兴战略实施提供重要的借鉴意义和参考价值。

　　小编：李董，你好，据我所知，延津农商银行支持乡村振兴战略实施的工作已经开展了一年多的时间，经过不断实践探索和优化改进，现在已经形成了金融支持乡村振兴的“延津模式”，能否为我们解读一下这一模式？

　　李董：好的，从2018年2月23日起，延津农商银行结合《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》《河南省乡村振兴战略规划（2018—2022年》《河南省农村信用社联合社关于支持乡村振兴战略实施的指导意见》以及县域实际全力开展支持乡村振兴战略实施工作，经过多次和省联社信贷处的领导汇报，新乡市农信办王华主任、刘全昌主任多次到现场亲自指导，使我们的方案不断的优化、改进。形成了信用评定工程、普惠金融建设、经济信息发布、农业科技推广、精准金融扶贫、慈善公益事业、金融知识宣传、信用环境治理共八大模块活动构成的金融支持乡村振兴的“延津模式”。

（一）信用评定工程

　　信用评定工程是最重要的一个模块，也是我行支持乡村振兴战略实施的切入点。我们计划用三年的时间将农户（城乡居民）、个体工商户、企业及其上下游的信息全部采集完毕，根据客户的信用情况，授予一定的信用额度。打造无缝隙、全覆盖、立体化的“农户（城乡居民）-个体工商户-企业及其上下游”“三位一体”的农村信用体系，以解决县域经济发展所需小额贷款的问题，解决农民贷款难、贷款贵的问题，通过一年多的实践，这方面的工作成效已经非常显著。

（二）普惠金融建设

　　普惠金融服务驿站是信用评定的落脚点、宣传点和业务办理点。我行以“简单、方便、快捷”为宗旨，积极推进普惠金融建设，将普惠金融服务驿站作为信用评定工作的落脚点、宣传点和业务办理点，并不断丰富完善其服务职能和范围，努力提升对城乡居民和弱势群体的金融服务水平。目前，已在全辖设立普惠金融驿站102个，服务群众50多万人次。有效解决了当地群众支取各类补贴补助的金融服务问题，实现“简单业务不出村，综合业务不出乡（镇）”的金融服务目标。

（三）经济信息发布

　　为保证参加信用评定后的信用户有项目，我行充分发挥自身信息资源优势与平台优势，线上通过微信、公众号等自媒体向全辖5000多个微信群推送通过政府网站选编的经济信息；线下依托网点、普惠金融驿站、金融夜校等作为信息发布渠道，为农户提供更加便捷可靠的信息获取途径，将农产品市场信息与宏观经济信息发布作为服务“三农”，引领县域经济发展的重要抓手；通过银行客户资源整合，吸引发达地市的企业客户来到延津开发项目，帮助延津人民创业、就业致富。

（四）农业科技推广

　　为保证信用户开展的项目有较好的成功率，我行根据县域主要农作物生产季节周期和特色农业的科技需求，聘请各类技术专家开展科技讲座，推广农业新品种、农业新机械和农业新技术，普及农作物栽培和管理方面的知识和经验，并现场答疑解惑。目前，已开展800余场知识讲座，受益群众达到20万人。

（五）精准金融扶贫

　　为了不让致富的路上有人掉队，我行以信贷资金为杠杆，对符合信贷条件且有信贷需求的贫困户做到100%入户调查，做到应贷尽贷，户贷户用，确保扶贫小额贷款总量和覆盖面稳居延津当地金融机构首位。同时，精准扶贫2个贫困村，派驻扶贫第一书记和常驻人员5名，协助人员6名，除对贫困户进行救助外，还投入数万元对村庄照明等基础设施进行改善，是在延津精准扶贫工作上投入人力、财力、物力最多的一家金融机构。截至目前，我行累计发放扶贫贷款6950万元，支持9个企业，带动3921户贫困户脱贫。

（六）慈善公益事业

　　为了解决因重大变故而致贫，暂时没有进入精准扶贫对象的人员渡过难关，2018年，我行设立金燕慈善助学助困基金，一次性向基金注入30万元，重点帮助因重大变故而致贫，暂时没有进入精准扶贫对象的人员渡过难关，重点帮助辖内品学兼优、家庭贫困的大学新生。截至目前，已累计救助贫困户、贫困生200余人。

同时，我行成立了党员志愿者服务队，上街清扫垃圾，上敬老院献爱心，免费接送高考学生，这些有益于社会的事情我们一直在做着。

（七）金融知识宣传

　　现在农村有很多的的留守妇女、老人和儿童，他们这些群体对金融知识是相对贫乏的，经常会收到假币，受到非法集资干扰，甚至受到电信诈骗。我行结合信用评定工程、普惠金融建设，基层支行采用送电影、送戏曲、送农业科技知识、金融夜校等群众喜闻乐见的形式，分阶段、有重点地开展金融知识宣传活动，重点宣传防范非法集资、反假币、反诈骗、征信常识和基础金融产品等内容。我们把老百姓最关心的内容与最喜欢的载体结合起来，给老百姓办实事，让老百姓信任我们，各项工作就很好开展。

（八）信用环境治理

　　对于信用环境治理主要是两个方面的内容，一方面是以农村信用体系创建为载体，对信用村、信用户实施利率优惠政策，为信用村、信用户定向提供定制春联、接送班车等个性化服务，通过异业联盟与电商平台，大力整合域内商户资源，彻底打通和串连域内农户生产与生活的各类场景，让信用户成为一种身份的象征，不断提升信用户“含金量”，让诚实守信成为共识。另一方面是历史原因出现的假冒借名贷款，造成村民征信上的黑名单，通过这次信用评定活动，一家一户见到村民，通过查征信主动排除问题，如果在黑名单上并且是由于我们内部人员造成的，我们积极处理；如果不是我们内部人员的问题，不良贷款该收回的必须收回，我们跟法院结合成立了金融专案组，依法收取不良贷款，加大违约失信的道德成本和经济成本，改善乡村信用环境建设，不断净化县域信用环境。

　　回头来看，信用评定工程是我们支持乡村振兴战略实施工作的切入点，也是我们获得老百姓信任，为老百姓提供信用贷款资金的途径。普惠金融建设不仅是我们为老百姓办理小额存、取款业务的办理点，更是我们开展信用评定的宣传点和落脚点。经济信息发布是给老百姓提供创业致富的信息和项目。农业科技推广是在老百姓获得创业资金和项目之后，提高抵御自然风险和市场风险的能力，确保创业项目正常运行和信贷资金的安全。当然致富路上不能让任何人掉队，对于贫困户群体，我们积极开展精准金融扶贫工作，进行驻村帮扶、产业带贫。对于因天灾人祸、家庭突然变故、孩子求学等导致生活生产临时困难但并未进入贫困户的群体，我们开展慈善公益事业，进行各类捐助活动。金融知识宣讲是讲解老百姓最薄弱和最关心的金融知识内容，提高老百姓的金融素养，提升老百姓的信用意识，明白守信的好处和失信会受到惩处，这也是获得百姓认可的重要途径之一。信用环境治理是对失信行为进行惩处的一个环节，确保构建良好的金融生态环境。这八个模块工作环环相扣，层层递进，互为一体，缺一不可。

　　小编：谢谢李董对金融支持乡村振兴“延津模式”的介绍。目前，农村地区融资难、融资贵问题仍然存在，表面上是缺资金和服务，实际上是缺信息和信用。前面您也提到了信用评定工程的建设对解决这一问题提供了破解之路。那么大家比较关心的是延津农商银行目前开展的信用评定工程有何关键要点呢？

　　李董：我行在整个支持乡村振兴战略实施的八大模块工作当中，信用评定工程是支持乡村振兴战略实施的切入点和重点工作。实施初期，我们停留在传统的信贷思维上，按照20年前的方法去做，实际效果不佳。历经数次思想风暴会和建言乡村振兴座谈会，与全体员工、村委干部和信用户代表面对面沟通交流，征集各类有效建议，对工作方案持续进行优化改良，实现了从为了发放贷款到扩大朋友圈和成为群众的朋友乃至亲人的工作理念的转变，信用评定活动取得了良好成效。与之前其它地方的信用评定相比，我认为延津农商银行信用评定具有以下特点与区别：

　　首先是有三大变化：一是以额度定星级。我们以村为单位对所有参评的信用户了解资产负债状况和信用状况后，算出以村为单位授予的信用额度的平均值，以平均值为基础上下浮动给予每户一定的信用额度，进而确定星级，确保村与村之间同一星级信用户对应的授信额度不尽相同，更加符合区域经济差异性。二是员工是此项工作的主要力量，在这一过程中通过内部柜员与客户经理、支行行长的内外勤联动，结合农户作息特点，利用晚上、雨雪天气、节假日等时间开展信用评定工作，确保信用信息采集真实、全面、有效，通过与老百姓面对面的有温度的交流，提升百姓对我们的信任感。三是团结外部力量但不等待、不依靠。我们团结各乡镇、村委干部的力量，但是绝不依赖政府力量，不影响基层干部的正常工作。

　　其次是有三大阶段：一是以现有金融需求为导向优先开展信用户评定。召开以乡镇为单位的村干部会议，以村为单位的生产小组组长、经济能人会议，选定农业经济特色浓、村委班子威信高、村民信用意识强的村庄作为信用评定试点村，打捞现有信贷需求客户的同时，摸索开展信用户的评定工作。二是在已开展信用户评定的村庄中评定出信用村。在通过大量的信用户评定工作之后，对评定信用户达到70%或者信用户户数超过100户的村庄成熟一个评定一个信用村，不搞大面积的整村批量授信，切实把信用户、信用村的评定做实、做透。三是信用户与信用村评定全面统筹推进。在取得前期的评定经验之后，在全县范围内统筹交叉推进信用户和信用村的评定。

　　再次是有三大结合：一是支行行长联系乡镇干部、村两委干部。无论是信用评定宣讲还是入户调查信息，支行行长提前与村两委干部结合，让村干部提前通知村民，了解开展信用评定这一活动信息。二是内部柜员与外部营销人员一起行动。通过此种方式，增强队伍力量，提高工作效率，拉进内外部所有工作人员与老百姓的距离，促进业务的迅速发展。三是信用评定活动与送电影、送戏曲下乡、送农业科技、农民金融夜校、三农协会相结合，用老百姓喜闻乐见的活动内容和载体聚拢人气，吸引百姓积极参与。

　　小编：谢谢李董的分享，那么您认为支持乡村振兴工作开展一年多来有哪些成效呢？

　　李董：通过这一年多我们的所见所闻，我认为我们支持乡村振兴工作取得了良好的社会效益和经济效益。一是通过有温度的服务，面对面的接触，建立与老百姓之间的信任感和黏合度，客户基础更加牢固，促进了自身业务发展和县域经济发展，促进了乡村文明，防范了金融风险和社会风险。通过这些活动老百姓对农商银行产生了浓厚的感情，主动将拆迁款、征地款、日常收入拿到营业网点存储，也明白了信用就可当钱花，知道信用户在贷款利率、额度、手续等方面给予优惠，涉农贷款增加，创业热情高涨，返乡就业、创业人数增加，涵养了当地税源，激活了县域经济，农民贷款难、贷款贵和空巢老人、留守儿童等“农村空心化”的现实问题得到逐步解决。许多村组、农户都将信用户牌当作“好人牌”“文明村民”牌，是农村“娶媳、嫁女”的重要参考标志，都争取早日挂上信用户牌，整个社会信用意识全面增强，村委凝聚力显著增强，乡风更加文明。老百姓的金融素养也大大提高，挤压了农村非法集资、电信诈骗、保健品诈骗的市场，有效保护了农村妇女、老人等弱势群体的利益。通过我行300多名员工一年多日日夜夜的进村入户，走街串巷，构成了新的社会治安防控力量，社会上一些小偷小摸等违法犯罪人员无立足之地，社会治安案件数量明显下降，提升了老百姓的安全感，防范了金融风险和社会风险。

　　二是团队建设效果显著。通过市场化的锻炼，员工的综合业务、社交、营销、维护客户能力得到大幅提升，员工的思想观念得到转变，团队素质得到显著提高，锤炼出一批懂农业、爱农村、爱农民的服务“三农”金融工作队伍。广大客户对延津农商银行的认可度和黏合度不断提升；省政府发展研究中心专家组、省银监局、中原网络达人会、新华社、河南日报等先后到延津农商银行对支持乡村振兴的“延津模式”进行专题调研并予以报道，社会各界对延津农商银行的发展给予高度关注和支持。

同时，延津农商银行在支持乡村振兴过程中积累了服务“三农”的丰厚工作经验和数据，产生了40多项在全省乃至全国金融系统内的创新制度。如：正能量晨会，干部试用期制度，人员分流，城乡区域交流，兴趣小组，五种创新型选拨人才模式，核心团队，微信群管理，成立乡村振兴研究院、乡村振兴事业部等。

三是良好的金融生态环境，促进了业务转型初见成效。通过一年多的时间，通过支持乡村振兴战略实施，延津农商银行各项业务快速发展，业务结构不断优化，成为河南省新乡市农信系统唯一一家全面超额完成省联社九项指导性任务目的的县级行社；首次实现了存款业务以10亿元为单位的净增长，2018年度贷款净增额达到2016年度的23倍，新增存、贷款市场份额分别达到67.49%和74.14%，业务转型效果显著；经营利润和净利润增幅高达30%、63%，规模、效益与质量协同发展；首次在三季度末迈进全省一类行社序列，连续两年位居全县纳税企业首位。更重要的是为下步开展线上信贷、信用卡发放、电商推广、供应链金融、客户维护打下了坚实基础。

　　小编：李董，现在全国各地很多金融机构尤其是农村金融机构都在开展支持乡村振兴工作，关于如何做好乡村振兴工作您能否给出一些意见或建议呢？

　　李董：作为农村金融机构尤其是作为农村金融主力军的农商银行要做好支持乡村振兴工作，我认为需要做到以下几点：一是要坚持支农支小，服务“三农”的市场定位，要做到回归本源，专注主业，保持久久为功的发展定力。二是要充分发挥农商银行网点分布最广、从业人员最多、手续简单、快捷高效的竞争优势，坚定自身发展的自信心。三是结合工作实际多搞老百姓喜闻乐见的活动，回应群众期待，满足群众需求。四是要通过召开会议，强化培训，细化考核的方式充分调动员工工作的自发性、积极性。五是要团结内部员工及其家属，外部村委及村民等一切可以团结的力量。

　　以上就是我向大家介绍的延津农商银行支持乡村振兴工作所做的一些探索，希望能与大家进行交流探讨，共同为金融在支持乡村振兴方面做出更多有益探索和实践，助力各地地方经济社会发展。谢谢大家！