公司买了团险 还要再买保险吗？

刘程

团险

保障

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员工

保额

福利

保费

可以

终身

购买

最近有几个朋友来咨询，让帮忙看看他们公司给买的团体保险怎么样，我心甚慰，看来大家的公司福利很不错，除了必要的五险一金，还有商业保险，有的甚至连配偶子女都保，真是羡慕人的好福利。

一、什么是团体险？

“团险”，简单来说，就是以公司为名义，统一为公司员工集体购买保险，员工作为团体为被保险人。“团险”的内容和个人自己买保险涵盖的种类类似，基本包括：

寿险：如果有成员身故，其家人能拿到一笔赔付金； 

健康险：包含重大疾病险、门急诊/住院医疗险、住院补贴等；

意外险：包括意外伤残/身故的赔偿金、意外伤害导致的医疗费用；

二、团险有什么特点？

一般团险都是5人以上成团，公司统一购买，可以为员工本人和员工家属投保。

1、费率便宜，相当于打包批发，会低于市面同等产品价格；而且一年期的产品本来也便宜！

2、核保非常宽松，没有体检要求，就算是个体有些过往病史，也可以顺利承保。

这是某团险的健康告知，相比于常规的健康告知，可以说非常宽松了。

3、部分公司特色保障多

大公司通常和保险公司定制团险，或者给管理层加入门诊、牙科、生育、配偶子女医疗费报销等特色保障。

少数公司的团险，可以在基础套餐外，给员工留出一些加保的空间。比如一些中高端医疗、或是重疾的额度，都是员工自费再加，而且大都是消费型，杠杆很高，比较划算。

三、团险这么好，还需要买商业保险吗？

很多朋友都知道公司买了团险，但是保什么、保多少一概不知。

如果公司买的只保了意外，你还会觉得保障足够了吗？来看下团险的缺陷。

1、保额低，无法抵御大病

团险不需要体检，保险公司也要考虑到风险控制，所以团险的保障很有限，我见过很多公司的团险就是意外身故+意外医疗，比没有保障要强，但也抵御不了大病。

2、时间短，离职退休即失效

绝大多数都是1年期的短险，有极少数效益和福利特别好的公司也会给员工买保终身的。

身体异常了以后续保是个问题，而且，你也会跳槽或退休的吧。

等年纪大了或者身体异常再考虑买保终身的，保费贵了不说，能不能买也是个大问题。

如果你说：额，那我就再找一家福利好的公司，把团险续上，我。。。

3、保障少，缺乏核心保障

大部分的公司出于成本控制，给员工买的是团体意外险，核心的重疾、寿险是缺失的。再好一点的企业会为员工多花点钱，买一点一年期的重大疾病保险。

总而言之：由于公司的团体保险要求普惠覆盖大部分员工，因此公司为员工购买的保额都比较低，保障范围少，且是短期保障。

假设一个人不幸罹患大病，花费动辄三、五十万，高昂的治疗费、漫长的康复费用及收入损失费都是需要面临的。因此需要另外购买高保额高免赔额的医疗险和终身重疾险。

一来做保额补充，比如公司购买20万重疾险，那么自己至少要补充30万以上，可以保到退休，也可以保终身。二来趁现在还健康的时候用很低的成本购买，以免发生未来因为身体原因无法购买的情况。

举个栗子：平安安鑫保，20岁男性，30万保额，15年缴费，保至60岁，退还所交保费，每年所需保费5580元，如果是50岁再去买，同样保至60岁，每年保费就达到18750元。

所以，同样保终身，20岁买对比50岁买，每年少交13170大洋，竟然还多保了30年！

四、有了团险，要怎么买保险？

首先，和公司HR了解公司团险保什么？保多少？保多久？看公司团险转移了哪些风险，还有哪些风险没有转移。

然后再根据家庭预算，身体异常，家庭财务状况等补充对应的。

配置思路可以参考上图，意外险和医疗险，大多1年期的，如果公司团险有，则看额度。
额度低，可以自行补充，这类型产品便宜，杠杆极高，100多块就能保50万的意外身故。

寿险和重疾险，考虑到年龄大了会贵很多，而且身体健康异常了以后就买不了了，可以根据家庭经济状况补充。经济能力尚可，建议趁年轻健康保费便宜，补充长期保障；如果经济拮据，那公司的1年期保障也能转移部分风险，可以等经济状况好转时再配置，做到心中有数即可。

总结

1、公司有团险是福利，如果是免费配置，不要白不要，就笑嘻嘻照单全收；如果需要付费，可以评估一下性价比。

同时短板自己也要清楚：短期续保差、低保额、保障不充分、换工作或福利变动就没有了…

2、公司的福利再好，也只是在职期间才有，退休或者离职后就没有了。需要我们自己未雨绸缪，建议趁身体健康、保费便宜，给自己配置一个终身的保障。

3、个人保险和公司团险并不矛盾，是可以互为补充的，在已经有了团险的情况下再酌情购买个人保险可以在保障范围和额度方面进行补充，使自己得到完善的风险保障。

没有完美的产品，只有最适合的方案！如果对团险方面还有疑问，可以识别下方二维码加我微信咨询。

希望今天的文章能帮助到大家，也欢迎分享给周围有需求的朋友！