RESP:教育基金的故事

黄文超-Alex

上周跟朋友聊天，遇到了不少关于RESP（教育基金）的问题。那咱们这周就来聊聊RESP账户吧。老规矩，首先声明每个家庭千差万别，这里说的都是一般家庭的情况，具体问题请私信详聊。废话到此结束，咱们开始哈。

第一部分：个人账户VS. 团体账户

按照大类划分，RESP个人账户和团体账户。两个账户的区别很多，简单来讲就是个人账户灵活，不会有各种各样的限制和要求。团体账户账户可能收益率稍微高些，但是有各种各样的限制要求。比如，团体账户要每年必须存入一定数额的资金，如果中途不能持续存款，那么会有相应的惩罚；如果选择不接受高等教育，那么取出账户中资金时候可能面对各种限制，甚至是数额上的损失。下面我们讨论的内容适用于个人账户。

第二部分：存

RESP账户里的资金有以下三个来源：

第一：父母存入的钱（下面称为“本金”）。父母针对每个孩子的RESP账户可存入的本金数额上限为50,000加元。

第二：政府补助（CESG），属于政府福利的范畴。关于这笔福利，请记住如下几个数字：

比例20%。对于普通家庭，政府按照父母存入的钱给予20%的补贴，每年额度为500元。换句话说，每年只要父母存入2,500加元，就可以拿满额的政府补助。限额是7,200加元,也就是政府补助终生累计不超过7,200加元。

第三：学习基金，属于政府福利范畴。这部分钱只有低收入家庭才能领取。也就是家庭收入每年低于4万加元才可能获得这笔基金。基金发放原则是第一年给予500加元，此后15年内，每年100元，累计总额为2000元。

第三部分：投

如果持续关注我的文章，你一定知道注册账户不等于投资产品。以上三部分资金进入RESP后并不意味着故事结束了。要充分的享受RESP带给我们的福利，你就要用这笔资金投资。如同RRSP和TFSA，RESP中的投资所得是免税的，所以使用RESP投资能够享受投资带来的免税复利增长。

说到这里，你可能有个想法：既然投资收益可以免税，那不如利用RESP进行投资获利得了！切记RESP不可用于风险较大的投资，比如使用此账户的资金进行频繁的股票交易以获取高风险的收益是不允许的。如果你有利用RESP进行高风险投机获利的想法，还是趁早打消念头，加拿大税务局（CRA）会随时监控这些可疑的账户，并对其进行惩罚。这笔钱是用于孩子未来教育的专项资金，所以RESP资金安全性是首要考虑的因素，账户投资建议选择共同基金等偏稳健和保守的产品。

第四部分：取

如何从RESP中取钱是我被问到最多的问题。在孩子满足了年龄要求和入学要求的基础上，关于取款的问题，你还需要记住如下点：

第一：对于父母存入本金。这部分钱可以任意支取，没有额度限制。

 第二：对于政府补助和投资产生收益。入学后的13周内（即一个季度）只能取5000加元，之后没有限制，凭大学证明或大学缴费通知向银行支取。对于这部分钱，银行年末会给孩子一张T4A报表，即这个“Grant+投资回报”的金额由孩子报税。考虑到每个人每年有$11000多元可以免税，所以交税的可能性不大。个人认为应将这笔资金与孩子的课外工作收入结合起来考虑，合理支取每年的“补助+投资回报”。

 

总结

RESP是政府鼓励父母重视孩子教育的产物。对我个人来讲，利用好RESP账户有如下两个作用：首先，强制储蓄。对于华人家庭来说，孩子长大后接受教育是大概率事件。这就意味着孩子未来的教育花费几乎是硬性支出。目前，学费的增长速度远高于通货膨胀。如果不提前规划，可能用钱时会给家庭带来一定压力。这条建议对于“剁手党”来说尤其重要！其次，收益率。考虑到政府的补贴，存入RESP的本金的保底收益率就是20%，这在加拿大市场是绝无仅有的。在考虑到账户内的投资是免税增长的，收益率还会增加。

还没有为孩子建立RESP的家长朋友可要抓紧行动喽，越早开始越能够享受到时间带来的价值。了解财富，掌控人生。期待着与你一起探索加国的财富世界。