加拿大的“注册账户”到底是个啥？

黄文超-Alex

        在加拿大有许许多多的注册账户，比如RRSP，RESP，RDSP , TSFA，RRIF……名字很炫目对不对？感觉很迷惑对不对？他们都是啥啊？都有啥区别？今天我们先来聊聊加拿大的“注册账户”到底是个啥，然后在看看其中很常见的RRSP账户。

   第一部分：一组对话，看清注册账户的本质

        之前跟几个朋友聊过注册账户的事情，问题往往是这么开始，这么结束的：

        A：小明啊，年初了，记得买些RRSP啊！

        M：好啊。其实我已经买了。

        A：你买的啥？

        M：买的RRSP呗！

        A：哦……

        对话结束的很匆忙，因为小明貌似不知道RRSP的本质，他将其视为一种投资产品，其实不然，RRSP只不过是你存钱的账户，有税务功能的特殊的账户，也就是注册账户。说到这里是不是更晕了。举个例子吧。

        现在我们把你手里的资金比喻成水！记住这个比喻哈。为了盛这些水，总得有容器吧！现在我们就取不同的水瓶来存放这些水，这些不同种类的水瓶就是各种账户了。回到上面的对话，正确的方式应该是这样的：

        A：小明啊，年初了，记得买些RRSP啊！

        M：好啊。其实我已经买了。

        A：你买的啥？

        M：我用RRSP里的资金买了mutual fund。

        A：我也买了些mutual fund，但是是使用T  SFA账户里的资金买的。

        不同瓶子里的水（资金）可以用来购买相同的投资产品。这些瓶子之间最大的区别是啥？最大的区别就是每个瓶子都有自己的特殊功能来保存瓶中的水。当然这里说的功能主要是税务方面的。

          第二部分：几个关于RRSP的关键词

        说到这里，大家对注册账户应该有个更加直观的认识了吧。那么都有哪些注册账户呢？咱们今天在这里就说说最为常见的RRSP吧。网上关于RRSP的文章很多，有的文章很专业很棒，但也相对难以理解和记忆。这里咱们来点简单的。其实关于这个账户，你得记住这么几个词或者数据。

        第一， 不仅是养老。大家是为规划养老生活而准备的，但是RRSP可以用来买房子和支付学费。在这里不展开细说了哈。

       第二， 延税省税。现在挣的一部分钱，退休后再交税。举个例子哈： 

        你是一个IT从业者，2018年你的年收入是10万元，你准备拿出其中的1万元放在RRSP账户。比较合理的假设你65岁退休，退休时因为不工作没有工资了所以收入降低到4万元，接下来，我们看你一下你这1万块钱是怎么帮你延税省税的：

         如果你选择不将其存入RRSP，那么根据你的边际税率，对于这1万，你2019年报税的时候要交纳的税款在3700元左右。

        如果你选择将其存在RRSP，假设不购买任何的投资产品，你退休时候这1万没有任何增值，根据你的边际税率，这同样的1万元你只要交纳大约2000元左右的税款。

        第三， 18%。既然RRSP有这么多好处，那就多存点钱在RRSP账户呗。你的小心思政府肯定摸的很清，要不就不叫政府了。所以根据相关规定，你每年能够用于抵税的RRSP额度只有你年收入的18%。

        第四， 2月。为什么是2月份？因为只有在2019年3月1日之前使用你的RRSP额度才能抵扣2018年年度收入。所以2月又称为RRSP季～哈哈。

        最后，要提一下。RRSP是个很棒的工具，但对于不同的家庭也是各有利弊，没有哪个工具是适合所有的家庭，所以大家利用的时候要做好规划。