念念“年金保险”的真金

A王哥

念念年金保险的真经

早起送了女儿去学校，回来的路上，脑子里一直在思考连日来客户们关于年金保险的一些咨询和观念，我想应该写一篇文章，阐述一下我的观点，有缘看到的人能够透彻理解，采取正确行动，不至于遗憾错过。

目录：

一、什么是年金保险

二、年金保险保什么

三、年金保险适合什么人购买

四、年金保险如何规划

五、案例

六、卓越智臻年金保险的独特优势

七、享有的优惠和附加值服务

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一、什么是年金保险

通俗来说，年金保险就是到约定时间就给钱的保险，而不是发生疾病、意外等事故才赔付的保险。领钱的时间长短不同，有的只领取一段时间，有的是终身领取，就像家里有一棵摇钱树。

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二、年金保险保什么

既然年金保险就是到时间给钱的，很多人就认为它不是保险，因为不像疾病和意外保险那样以小博大，很多自媒体作者强烈建议不要购买年金保险。这种理解是片面偏激的。以年金保险为代表的储蓄型，投资型的保险国内外保险公司都有，只是很多人不能正确理解保险金融的核心作用。保险是金融工具，其作用除了风险管理，还有资金管理。

那么 年金保险到底保什么呢？

保的是资金的确定性和安全性。

金融的三大部分：银行、证券和保险，几百年来一直不能相互取代，就因为各自独特的价值作用不能相互替代。

银行解决流动性和安全性，便于结算和存储。

证券解决收益性和流动性，便于流动和增值。

保险解决安全性和确定性，便于应急和保底。

保险的本意就是确定和稳妥，就是可靠和保障。

大病医疗保险就是一旦疾病到来会有一笔确定的医药费可供使用。

意外保险就是一旦意外发生会有一笔确定的补偿款赔给家人。

年金保险就是一旦时间到了就会有确定一笔钱返还。至于做什么用，随便。反正就是到时间就给钱，怎么花随你。这种到时间就给钱是合同保证，确定无疑的，甚至是终身契约。不受任何主客观风险的影响，只要中途不退保，就会按时兑现。

这个保证的功能就是年金保险的核心价值。

毫无疑问，这也是一种风险管理，是可以抵御一切风险，确保资金安排的金融工具。这是保险独有的特性，是任何其他金融工具都无法替代的。我们购买年金保险，买的就是这个保证，这个确定。

保证什么呢？确定什么呢？

保证给钱呀！正如疾病保险是生病就给钱，意外保险是意外就给钱，年金保险就是到时间就给钱。都是满足一定条件就给钱。

这就很有用了。

相当于一份薪水确定的工作，年年涨工资，终身不下岗。保证收益的部分相当于基本工资，虽然少一些，难得的是确定和持久，是个基础。浮动分红收益相当于绩效工资和奖金，是由我们个人能力决定的，现在投入多未来就领的多。我相信，每个人对于这样一份工作是求之不得的。因为这份工作可以让我们不确定的未来有了确定性的依靠。确定性才会带来安全感。安全感是每个人一生中必不可少的需求。

你不希望孩子上学的费用确定可保吗？

你不希望自己的养老金只增不减的吗？

你不希望留给父母的赡养费，留给儿女的抚养费是长期确定的吗？

你不希望这辈子每年的外出度假计划，终身学习计划，终身活力健康计划，结婚生日等纪念日庆祝计划……都能有一笔确定可支的钱吗？

好吧，人生许多希望变成失望的最大原因是没有一笔确定可用的钱。

年金保险的作用就是解决这些钱的确定性，保证确定性，忠诚有信地兑现。

它解决的不是多少的问题，这个问题是需要你自己的能力才能解决的，你有能力投入的多，自然就能领取的多。

它解决的是有和没有的问题，无论今天你投入多少，未来一定会有兑现，不至于像其他金融工具无法终身承诺和兑现未来。

这难道不是你想要的保险保障吗？

它会成为家庭经济堡垒中最后一道防线，成为家庭财务安全里最后一根救命稻草，成为我们追求和规划未来美好生活的基本保障，成为未来经济生命健康的基本底线指标，就像人体的体温、呼吸和血常规。

夜长梦多，说的是时间越长，风险越大，不确定性就越大。未来十几年甚至几十年，我们的财富管理将面临种种意想不到的风险。除了一整套完整的保险计划，没有什么办法能抵御这些，帮助我们实现最基础的财富目标。

宏观客观层面的风险可能有:

系统性金融危机，国家法律政策风险，通货膨胀，经济周期，战争，自然灾害……

微观个体主观层面的风险可能有:

婚姻家庭解体重组、伤残失能疾病、投资失误、经营不善、苛政税收、长寿……

无论我们现在多有钱，以上各种风险排列组合，都会让我们毕生积累的财富遭遇毁灭性的损失。在这些未知的风险面前，没有一个人能强大到可以自信地说我可以。说可以，就是无畏无知愚昧地狂妄。对于风险，我们只有敬畏，起而早些做好应对之策。就如同开着一条小船行驶在茫茫大海中一样，对于风平浪静我们只有祈祷的份儿，惊涛骇浪到来之前你必须对逃生有应对之策。

好了，现在明白了吗？

不要再问年金险有多少收益，保证的收益是底线，浮动的收益就是抗风险的回报，水涨船高，与保险公司共进退。购买年金保险就是弃掉你的小船，登上保险公司的飞船，俯瞰海天一色，略过惊涛骇浪。

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三、年金保险适合什么人购买

既然年金保险是一笔确定可知的钱，那么需要这笔钱的人都适合购买的。与其说是购买，不如说是从银行里转存到保险公司你自己的账户里。来规划孩子未来的教育金，婚嫁金，创业金，规划自己的养老金和需要仪式感的纪念日，规划对父母的赡养费，规划一笔以自己名字命名的基金，规划任何你可以想象的美好生活所需……

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四、年金保险如何规划

年金保险所做的规划是未来用钱的底线，所以这个底线的保证是多少，需要在做规划前确定好的。比如做养老规划，你想退休时每个月的养老金不能少于多少？比如储备教育金，孩子大学时每年不能少于多少？有了这个预算，再根据不同产品倒推现在应该投入多少？分几年投入才会比较轻松。

年金保险的不同投资期限是用来拟合自己的收入状况的，投入时间越短，每年投入越多，投入时间越长，每年投入就越少。为了达成未来的目标，要量力而行。如果担心失业风险，对自己未来的收入没有信心，可以选择最短期投入，以免中途投资中断。

此外，为了能确保未来的保底规划不会受到自身疾病和意外风险的影响，同时也要合理配置疾病医疗和意外保险，可以在这些风险发生时，从保障型产品理赔中额外获得应急财务支援，而不至于动用或者终止年金储备计划，让未来安排落空。不会因为自身疾病和意外，影响未来的教育、养老、赡养、抚育、纪念日等一系列确定要做的规划。确保万无一失。

所以 年金险的规划是主体舰队，自己和家人的疾病意外保险是卫星护卫舰队，毕竟疾病意外事故是小概率零星的短暂干扰，一生现金流的长治久安才是最终的目标。如果能够明白这一点，才能透彻理解保险规划的整体性，协同性和系统一致性。

当然 这个整体规划造价不菲，也不是一日之功。可能需要五年到十年才能完成。在这期间可以有计划有步骤地分步执行。但不能不做或者残缺不全。

这句话我要说多少遍都不为过，也希望您能铭记在心:“现金流规划是从摇篮到坟墓的安排而不是一时的，只考虑眼前闲钱的安排是短视的。只有不断把未来收入转投到年金保险里，才能获得一个确定可期的未来”

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五、案例

0岁女孩儿 做三年卓越智臻+万能账户的投入计划 

年投104,978元

连续三年投入总计314,934元

1.安全收益性

第六年开始每年最少派发6000元现金，年年递增，伴随终身。不领取的话会自动进入万能账户里二次复利增值。

合同保证确定收益

40年确定收益751,752元

80年确定收益2,012,852元

按照中档分红预期

40年预期收益1,522,649元

80年预期收益9,926,927元

按照高档分红预期

40年预期收益2,049,966元

80年预期收益15,459,314元

2.人生规划

以上积累的资金可以完成孩子未来的规划：

18-22岁五年期间，每年5万元教育金

30岁，10万元婚嫁金

40岁，30万元创业金

从60岁到80岁每年12万养老金

81岁还剩下228万留给下一代

3.灵活流动性

通过主险和万能账户贷款周转资金

第三年可贷款241,467元

第五年可贷款303,575元

第40年可贷款606,201元

第80年可贷款1,615,082元

这些资金进可攻退可守，随时把握市场良机，又能妥善规避投资风险。

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六、卓越智臻的独特优势

目前市场上主流年金保险都采用“年金主险+万能账户”的形态。年金用来产生终身现金流，万能账户用来资金的二次增值和灵活使用。

卓越智臻的独特优势在于超高的现金价值，交费期满可以达到总投入96%，这是市场上绝无仅有的，也是非常稀缺的。

有什么好处呢？

这是保证资金灵活流动性最重要的指标。贷款额度的上限就是现价的80%，现价越高，能贷款出来的钱就越多，可供使用的钱也就越多。

大家比较熟悉房产有抵押贷款功能，条件苛刻，耗时长，最终能贷出来的钱相比房租总价比例是很低的，通常在30-50%就很好了。

卓越智臻的高现价能在投资期内就可贷出投入的70-80%，持有时间越长，贷出金额越多。而且手续简单，时效性很强，金额小的立即到账，金额大的只需三天。能在关键时刻把握商机。

你可能说，我不需要这个功能！

话别说太早，凡是钱，没有人不需要流动性的，只是你现在无法预知未来急需钱的场景，但这个功能有就一定比没有要好很多。

需要说明的是，高现价产品是稀缺的，买一款少一款。因为这样的产品对保险公司的贡献度很低，客户随时都有撤出的可能，不利于进行长期投资的资金匹配。在国家监管部门提出要求“保险姓保不姓资”的背景下，这种资产类保险会被要求退出历史舞台。举目四望，全市场很少见了。

没有了流动性，资产也就少了流转的机会，没有了流转，增值就有限了。你一定要知道，资金只有周转流动起来才会产生价值，这是常识也是规律。

好了，把握这次卓越智臻的机会吧！既然保险公司把规模放在首位，利润让给了客户，我们就没有理由不抓住机会。

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七、享有的优惠和附加值服务

2万-开通金账户(收益4.5%)

5万-开通金账户(收益4.5%)+医路通

10万-开通钻账户(收益5.2%)+医路通

35万-开通尊账户(收益5.5%)+医路通

50万-开通尊账户(收益5.5%)+医路通+高端养老社区入住资格

100万-开通尊账户(收益5.5%)+医路通+2个高端养老社区入住资格

需要补充说明的是，如果够买不是卓越智臻的其他年金保险开设万能账户，门槛是这样的：

收益5.2%的钻账户，需要总计投入500万，现在仅需30万；

收益5.5%的尊账户，需要总计投入1000万，现在仅需100万；

医路通是什么？

简单来说，是一个价值不菲的高端高效医疗服务通道。让您做好年金规划的同时还能享受到便捷的医事服务。

高端养老社区入住资格是什么？

简单来说，就是一个稀缺的会员资格，优先入驻未来太平旗下所有连锁高端养老社区，享受安心健康的晚年。

                                   有意者请咨询王平13558813586