支付宝和我们一毛钱的保险关系

KEN 香港友邦保險

KEN CHAN 微信号：jianheng518

马云大神的支付宝销售保险不是新鲜事，反正哪里有利可图，哪里就有马云的踪影！支付宝上面的保险，一直以来给大众的感觉就是三个字：『白菜价』，你我自小都知道便宜莫贪，保险毕竟都是关乎切身保障与理赔的东西，所以在这之前支付宝上面的保险确实没有太多人去注意！好了，大神现在放大招了！ - 『相互保』 一毛钱的保险，你要不？

在我们了解产品之前，不如先了解一下『相互保』的合作单位，『相互保』由蚂蚁金服联合国内首家相互制寿险机构——信息美人寿相互保险社（下称“信美相互” ）所共同推行的一款相互保险产品。蚂蚁金服我就不多解释了，然而信息美人寿相互保险社又是什么来头？注册资本10亿元人民币，初始运营资金提供人：浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司、天弘基金管理有限公司、国金鼎兴投资有限公司.....下省略一堆公司，反正都是和马云有关系。

然而『相互保』具体是怎样操作？官方当然准备好图片表达：

只要年龄在18～59岁（未满59岁），芝麻信用分在650分以上(香港的读者未必知道什么是芝麻信用！)，并且符合健康告知，就能0元加入。自己加入后，还能带未成年的孩子加入。当然了，孩子也得符合健康告知。不过加入后，有90天的等待期，过了等待期，才算是真正的入保了。 40岁以下，能够获得的保障金是30万，40岁以上是10万。看它的保障范围：包括恶性肿瘤在内的100种大病，有点像一年期重疾险。健康告知不算严格，但像乙肝病毒携带、心脏疾病、结节、高血压、糖尿病等，都是不允许投保的。

本质上是,『相互保』这种互助型保障，简单理解就是一人生病大家出钱，采用的是『众筹+保险』的行式。但当中保险与一般商业保险不同，它的保障资金全部来源于被保人。

举个例子：比如28岁的陈大民，他0元加入了『相互保』。 90天等待期后，他得了癌症。这时候，就要赔给他30万的保障金，当然，信美相互人寿保险社也不是白做的。每次风险共担时，会收取10%的管理用于运营支持。这笔钱从哪里来？当然是从大家的账户里扣。如果有330万个人加入了相互保，那每人得分摊：33万/330万=1毛钱。投保协议里说了，单个赔付案件的分金额不超过1毛钱，每月14号或28号从账户里扣。这样就支付宝就正式跟我们产生了一毛钱的保险关系。

从产品角度，相互保的联系是这样的：

投保人：蚂蚁金服

被保人：参与会员

保险人：信美相互人寿保险社

缴费方：各会员

这个看起来没有投保成本的保障计划，标榜『0元加入保险计划 0手续费退出』，实际上仍存在着难以估算的保费支出及不确定性。

首先，受保人即缴费方具体需要交多少钱，就得看当月有多少人得病了。得病的人数越多，分摊的金额就越大。如果100万个人加入，100个人生病，每人赔偿30万，加上管理费，每人就得付33元。后期随着会员年龄增加，患病风险提高，患病人数增多的话，保费压力也会加大。

其次，虽然『相互保』是一年期重疾险，但和一年期的重疾险还是不一样的。就拿一年期的微医保来说，微医保是先交钱，后享受保障。 『相互保』是先享受保障，后交钱。前者交多少钱，都是提前说好的，后者要根据成员的发病率来定，不确定性很大。

最后，它还有停售的风险，如果相互保连续三个月成员数低于330万，或者有其他不可抗力，机制就会终止。如果相互保在没有预示下停售，期间身体出现问题或已得病的人，就无法再购买到一般的商业保险。