反洗钱“小课堂”之个人开户篇

美友48597593

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柜员

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个人存款账户是指个人在金融机构开立的人民币、外币存款账户，分为个人银行结算账户和储蓄账户。在开立个人存款账户时，必须按照《个人存款账户实名制规定》、《储蓄管理条例》、《人民银行结算账户管理办法》、《金额机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《中华人民共和国反洗钱法》等法律法规要求开立个人存款账户。

目前多数经济类诈骗案件，电信类诈骗案件，疑犯都是通过他人身份证信息办理银行卡，我们应该要清醒地认识到当前案件发生的频繁性，充分认识防控工作的复杂性和紧迫性，那么，如何防范开户洗钱风险呢？

案 例
某银行在同一日内连续机构发现持有"河南唐河县"证件人员开户。

当日13:00左右，一女二男到该行辖内A支行要求办理工资卡，银行工作人员按常规询问其住址，其中一名男士说是在北郊龙首村附近，工作人员顺口问到"我们行北郊有好几个点，为什么跑这么远开卡？"，该男士说公司在西北大学旁边，这时同行的女士突然急躁的上前质问我行工作人员："难道我们没有工作就不能开卡吗？这是谁规定的，我就是开一张普通的工资卡而已！"，这种情绪引起了银行工作人员的怀疑。

工作人员耐心向这三位客户解释开户时需要填写客户的相关信息，同时按照开卡需双人核实的规定，将客户带到柜台由柜员再次核实身份证件。

柜员收到暗示，便询问客户工作单位，三人相互对视彼此询问后含糊回答，且回答不一，柜员进一步询问地址和单位性质，还是无一人能回答，后又说自己是作保险中介的，帮人卖保险。

这时那位女士表现的有些激动，说不开工资卡了，只开普通卡难道不能开吗？，另一男士说"我们不开工资卡，只开一个普通的一类账户不行吗，你把规定拿出来让我看"柜员见此情况更是怀疑，询问那位女客户手机号，拨打后为忙音。最终A支行告知客户与单位联系好单位名称和开户行后再来开户行办理工资卡，客户离开。

发现这一异常情况后，支行会计主管暨反洗钱联络员立即在分行业务群中发布风险提示。15:20左右该三人又去该银行另一支行办卡，受到质询后三人随即离开。

📣 案例可疑特征

1、结伴同来且身份证件为异地同县不同乡；
2、了解银行账户新规，对于正常问询反映过激，且解释不一，开户意愿强烈；
3、选择就远不就近开户，留存手机号为空号；
4、一家机构开户受阻后多家试探。

📣 案例启示

在账户开立环节严格落实客户身份识别工作，一线工作人员应充分利用与客户进行面对面交流的有利条件，注意观察客户不符合常理的情形或其他可疑点。
应特别加强郊县地区及异地个人客户身份证件的审核，开户时需留存本地常住地址，特别是加强对证件、手机、开户地三不符客户审核，仔细审核客户的基本信息，并全面了解客户开户的真实目的和事由，通过网络查询方式验证客户登记常住地址信息的真实性，必要时进行上门核实。

个人开户反洗钱重点知识介绍

📌 需要关注的客户或行为

1、户籍地址、联系电话、工作单位或家庭地址非同一区域；异地证件或手机号归属异地；
2、主动要求开通电子渠道，并要求将网银限额和手机银行限额调至最大；
3、无法说清开户目的及账户用途；
4、年龄特征与办理业务性质不相符，如老年客户主动要求开通网银业务；
5、无本地常驻地址或地址通过网络无法查询；
6、无具体工作单位或工作单位通过网络无法查询；
7、频繁开、销户；
8、刻意规避柜面或面对面审核；
9、回避现场询问或对现场询问含糊其辞，如在银行对个人身份信息提出疑议、要求出示辅助证件时拒绝配合；
10、组织他人同时或者分批开立账户。

📚 识别客户身份审核技巧

询问技巧💡

1、请持证人复述证件内容、如出生年月、家庭组织、生肖、星座；
2、请持证人提供辅助证件；
3、提问持证人身份证所在地一些著名的景点、建筑。

提问时注意持证人面部表情变化、声音变化、行为反映。针对那些身份信息对答入流的客户，可观察有无遮挡面部特征以躲避面部对比及摄像头拍摄的行为。

人脸识别技巧💡

运用人体头部骨骼学，解剖学原理，通过几个关键虚拟线快速完成识别人与证件上照片对比，成功率大于98%：

1、从脸型特征识别（如国字脸、圆脸、甲字脸，由字脸，长脸等）；
2、从眼睛，耳朵，鼻子，嘴巴，特征识别（如眼睛的大小形状、耳朵的轮廓、鼻型，嘴唇的薄厚等）眼睛，耳朵，嘴巴，鼻子等之间的距离和位置关系；
3、从皮肤脖子等细节特征识别（脖子的长短、粗细等）局部特征之间的关联；
4、特殊性标记差异（胎记、痣、疤痕等）。

小结

近年来，不法分子非法开立、买卖银行账户，继而实施电信诈骗、非法集资、逃税骗税、贪污受贿、恐怖融资等违法犯罪活动案件频发。部分案件和监管实践显示，银行业金融机构在开户环节，客户身份识别制度落实不严，存在着一定的业务管理和风险防控漏洞，为不法分子非法开立账户提供了可乘之机。对于个人客户的身份识别工作，应结合上述经验技巧，做到：
1、检索反恐名单库，切实防控制裁风险；
2、引导客户准确填写身份信息，确保信息准确无误；
3、确保客户拍摄照片效果真实、清晰；
4、强化业务审核岗责任，堵截异常开户情形。