2018车险该怎么买？

美友

现在车险行业求新求变，发生了许多的变化，我们今天就以最新视角，来聊聊现在的车险该怎么买，怎么用才最划算。

先上图，内容来自行业协会2014年发布的商业车辆示范条款。

主险和商业险一共16项，号称自己买的全险的车主看看还有哪些没有买，一定要买全哦！

在盘点之前，先聊聊这些年车险行业都发生了什么变化。

1、这些年车险的变化

费率变化关键词：便宜

二次费改后，保监会下调了保费费率浮动系数，对于长期不出险的车主来说，保险更便宜了。但是，出险过多就面临着保费的巨大涨幅。自2016年1月1日起，全国范围内出险2次的保费上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保费翻倍。一般出险五次的汽车，次年很少有公司愿意承保了。

为了促进市场改革，今天3月15日，保监会进一步下调了部分地区自主核保系数，保费最便宜可以达到2.8折。

现在的市场斗争已经到了白热化的地步，价格低的没底线，作为消费者的我们，自然看得乐呵。

交强险

北京地区推行保单电子化，率先告别纸质保单和强险标，这意味着：不贴强险标出门再也不怕交警罚款了。

商业险

明确了代位求偿权利，即在有车损险情况下，如果对方不赔，可以向自己的保险公司申请先行赔付给自己。

倒车镜、大灯单独损坏也赔。

驾驶证过期但不到一年，发生事故也赔。

以上是和我们比较相关的几点，总的来说，保险是偏向被保人改进的，霸王条款在减少，而保障范围在逐渐扩大。

书归正转，咱们开扒每个险种是干什么的，就知道哪些该买哪些不该买。

2、交强险

先上图，交强险赔偿限额：

关于无责限额的解释：假设王小二开车撞到你的车，受伤了，并且你买的有交强险，虽然是他的全责，你还要赔他医药费。这时候限额就是1千。是不是很难接受？作为一名查勘员，很多时候都因为这件事给车主解释的口干舌燥。

交强险费率表：

只要出险，以前积累的优惠就没有了，所以各位车主在赔对方两三百的小损失之前，先考虑下要不要报保险。说明一点，交强险是赔付对方的，所以自己车受损交强险不赔，想了解可以看条款。

另外，交强险是有垫付义务的，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，一般情况下，都可以申请保险公司先行垫付抢救费用的。

3、商业险

简单来说，商业险就是对交强险的补充，不具有强制性但作用重大。先来说主险，共分为四种：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。

需要条款的可以在公众号内回复「保险条款」，获得家用车商业条款内容下载。

机动车损失保险

简称车损险，对于保障范围，保单上写的很清楚，但是比较晦涩。

这个险种囊括了我们生活中绝大部分事故，最常见的就是碰撞导致的本车损失，由车损险来赔付。不想深入了解的读者，我有几个小建议，知道这些也就够了。

费改后保费涨幅过高，对于防范中、大型事故具有重要意义。如果500元以内的损失，不走保险比较划算。

车子被撞找不到人，属于车损险的赔付责任，但一般赔付70%。

对方的全责，不需要使用你的车损险。

由于暴雨原因导致车辆进水，车损险也是赔的。

车身上的划痕、车损单独损坏不属于车损险的范围。

车损险适用于需要经常用车，且行程较长的人。如果你只是开车买买菜，平时搁车库落灰，那么其实是不买车损险比较划算。但是将来的事谁又说的清呢，除非汽车价值很低，一般都推荐购买。

机动车第三者责任保险

顾名思义，就是赔付第三者的，那么前两个人是谁啊？就是你自己（被保险人）和保险公司啦。

第三者可以是辆车、一棵树、一个人，赔付范围比较广，超出交强险限额的就由三责险来承担。

关于三责险的几点建议：

宾利的一块叶子板20万，一个人的死亡赔偿金上百万，所以能买100万的三责不要买50万的，保费相差不到300块钱。三责险能保障你不会因为一时疏忽而破产。

就算撞到奔驰宝马，交强险也是不够赔的，动辄修车费一两万都是很随意的事情。

想节省钱也不要只买交强险，再买一个三责险。

开车撞到直系亲属或者自己另外一辆车是不赔的。

机动车车上人员责任保险

简称座位险。是指在交通事故中，本车上的人员受伤，本险种负责赔付。这个险种买的人较少，一般在出租车上比较常见。主要原因是

一般都有人身意外险（寿险）

如果己方全责，有人员受损，对方的车辆还有1000元的无责限额来赔付你。

如果双方都有责任，本车有人受伤，那么对方需要在交强险限额内，全额赔付你的医疗费和误工费。

保额一般为1万元，作用不大。

对方车上的人员受伤本险种不负责。

所以如果你不是出租车，不拉滴滴，一般不需要买这个险种。

机动车全车盗抢保险

直接给建议：

仅仅是倒车镜、车标被偷盗抢险不管。

与他人有经济纠纷导致车被人开走，盗抢险不管。

整车丢失后三个月，并且有交警部门提供的丢失证明，保险公司才赔，而且是赔付折旧后的价值。

如果你是贷款车，一般都加装的有GPS，车很难丢。

在现在的环境下，道路监控发达，盗车事件比较少，而且盗抢险保障范围小，除非是偷车特别猖狂的地区，一般也不推荐购买。

附加险

接下来说的是附加险，购买有限制，只有买过相应的主险，才能购买对应的附加险。他们的关系如图：

玻璃单独破碎险

玻璃单独破碎时，车损险是不赔的，这时候就需要玻璃险了。玻璃险使用限制比较少，不要第一现场。利弊还是分条列明。

玻璃险只赔付玻璃，玻璃胶费用自付。

可以按照国产和进口的类别进行承保

天窗不属于玻璃险的范围

玻璃险出险同样是记入整个商业险的次数，所以五百以下的损失同样不建议走保险。

福耀玻璃是全国最大的生产商，有上门换玻璃的服务。

对于小区车辆玻璃经常被砸，或者经常走高速挡风玻璃容易被石子崩到的车主建议买一下。

自燃损失险

仅仅是汽车电路烧毁不属于自燃险的范围。

外界原因导致的自燃不赔。

20%的绝对免赔率。

新增加设备损失险

由于是车损险的附加险，所以在车损险的保险责任内才能获得赔付。

新增设备赔付时会计算折旧。

至今没见有客户买过。

╮(╯_╰)╭

车身划痕损失险

这是一个出场率较高的附加险，一般见于新车较多，车龄超过三年一般不再承保。购买建议：

仅限于漆面划痕，即尖锐物体造成的细长条状损失，与碰撞不同

一般限额为2000、5000、10000元。

限制较少，一般情况下，只要有划痕保险公司都予理赔。

出险计入商业险总次数，500元以下不建议走保险。

一般都是攒到快到期时再报保险。

建议小区熊孩子比较多的买

o(╥﹏╥)o

发动机涉水损失险

在水里打火不赔，所以就算有涉水险，还是乖乖的等救援吧。

防止损失扩大采取的施救措施，保险公司也会在合理范围内赔付的。

容易下雨积水的地区建议买。

修理期间费用补偿险

这个险种不想说太多，只能说现在关于这个险种的免责条款不多，不完善，有漏洞可钻。对于长时间比较需要用车的人试试。

车上货物责任险

这是属于三责的附加险，所以得现买了三责才能买这个。

不包括车上人员携带的私人物品

这个险种跟我们关系不大

精神损害抚慰金责任险

附加在三责险上就赔对方的精神损失，附加在车上人员险上赔付本车上人员精神损失。

事故发生30天内的孕妇流产，也负责赔付精神损失。

不计免赔率险

不计免赔率很多人都不了解，简单来解释就是：如果不买，你任何情况的出险都有免赔；买了，大部分的情况都没有免赔。国外的车险在你每次报案的时候，都要收你15%的「垫底费」，而国内没有，其实我们集成在保费里面了，那就是不计免赔率险。

没什么好说的，买商业险就要买不计免赔率险。

机动车损失保险无法找到第三方特约险

一般来说，车辆被撞找不到第三方，保险公司会赔付给你70%的实际损失，但是有了这个附加险，就是全赔给你。前提是你没有骗保或者弄虚作假。

建议小区内空间狭窄并且车多的情况买一下。

指定修理厂险

意思就是保险公司给你找地比较便宜的修理厂，而车主可以自由选择4s好一点的地方维修。不过现在大公司保险对维修地点限制不多，而且一般也都推荐你去4s店维修，所以这个附加险没什么意义，不买。

到底哪些该买哪些不该买

最后总结一下，再次上图：

该买什么车险，我认为是见仁见智的，主要是看看你什么样的险种适合你，在做决定，不要大手一挥就交给代理人，买保险前自己也要做做功课，否则会有心理落差，到了理赔的时候大呼保险坑人啊！