为什么保险如此安全

华京英

很多客户在购买保险的时候都会想到保险公司的安全性，万一倒闭了怎么办？面对这样的疑惑，代理人通常会搬出《保险法》，强调法律规定保险公司不能倒闭。

这种说法很模糊，不够全面，到底《保险法》做了怎么样的具体规定，很多人并不清楚，无法有力的解决客户的疑虑。如果你要搬出《保险法》，就要对它足够了解，这样才能充分展现你的专业水平。

成立一家保险公司并不像注册普通公司那么简单，必须经国务院保险监督管理机构批准，主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元，实际上很多公司的注册资本远远超过二亿元，目前，只有中法人寿和信利保险注册资本维持在最低要求2亿元，其余产、寿险公司注册资本均高于这一水平。

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高门槛造就了保险牌照的稀缺性。在金融行业，如果把银行比作量产的蟠桃，保险就是稀缺的人参果。保险公司成立之后还必须交保险保障基金，应对破产清算，保障投保人的利益。不仅如此，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十，超过的部分应当办理再保险。这条规定是给保险公司上保险，要让其量力而行，确保安全。

前面两点规定是防止保险公司因经营不善而倒闭，这是大的方面，对每一个客户而言，保险公司根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，需要提取各项责任准备金，确保每一位保单持有人的利益。

保险的安排都是建立在大量资产之上，在西方发达国家，都是保险控股银行，保险公司有比银行还要大的资产，这对于外行人来说是最难理解的问题之一。实际上这些资产绝大部分需要用于支持保险公司对其保单所有者的负债，如果没有这些资产，保险的安全性不太可能存在了。

保险公司对保单持有者的负债通过保单责任准备金体现，寿险保单可以以趸交保费、固定年交保费或可辨保费的形式购买。而且，死亡率是随着年龄的增长而上升。因此，在保单早期，支付的固定水平保费和可变保费会超过该年度的保险成本。在保单后期，情况却正好相反。

早期缴纳的保费，扣除该年度的风险成本和管理费用之后，剩余的资金必须由保险公司确认并为保单所有者的利益而保存起来，直至未来某一天需要时使用。类似地，当保单以趸交保费购买时，这一保费成为保单所有者未来支付的风险保费和管理费用，其中大部分资金必须由保险公司保存起来以备履行未来的义务。

寿险公司的责任准备金是负债，如果保险公司低估了保单准备金，或者无法保持充足的资金支持其责任准备金，那么，最终都可能无力给付。在寿险公司负债中，保单准备金往往是最重要的一项，客户在选择某家保险公司的时候，可以在其官网查看公开信息披露中的偿付能力，由此可以反映出保险公司的实际经营情况是否稳健。

国内保险发展三十多年，无一家公司因经营问题破产退出，一方面有保险法严格的准入门槛，另一方面也离不开监管的约束。

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中国保监会在2012年初发布《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划（简称偿二代）》，http://www.jiathis.com/share中国保险业的偿付能力二代监管规则，是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则，与世界接轨。从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，绝对可以放心持有。

简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。换句更直白的话说，中国的保险公司只要通过了偿二代的偿付能力测试，即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇），没有例外。

偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些"可行方法"包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等。

所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在纽约、伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！更不要提到保险的时候觉得不安全，如果连保险都不安全，世界上还有什么是安全的？